保險(xiǎn)法修改草案首次提到：

1.國家建立有財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

2.保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)保證交易安全

3.定義保險(xiǎn)交易場所

隨著“放開前端，管住后端”的監(jiān)管思路逐漸轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)市場近年來發(fā)生了很大變化，市場化改革、“償二代”紛至沓來。為了與保險(xiǎn)市場的快速轉(zhuǎn)變相適應(yīng)，自2009年的大范圍修訂之后，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(下稱“保險(xiǎn)法”)時(shí)隔6年再次迎來了“大修”。

10月14日，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)，向各界人士公開征求意見。

從征求意見稿的內(nèi)容來看，本次保險(xiǎn)法修改共新增24條，刪除1條，修改54條，修改后共9章208條。

“這次的修改幅度還是比較大的。修改的內(nèi)容主要著重在監(jiān)管方面，與"放開前端、管住后端"的監(jiān)管思路相適應(yīng)，一方面放松管制，充分發(fā)揮市場在資源配置上的作用;另一方面也非一味放開，而是加強(qiáng)了后端管理。”華東政法大學(xué)保險(xiǎn)法研究所所長、教授、博士生導(dǎo)師李偉群對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示。

放開前端

“簡政放權(quán)”是近幾年保監(jiān)會(huì)屢屢提到的四個(gè)字，在這次征求意見稿中，也屢屢體現(xiàn)出監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“放權(quán)”。

其中，在擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營自主權(quán)方面，征求意見稿在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍中增加年金保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍中增加年金業(yè)務(wù)。拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式，允許保險(xiǎn)資金投資股權(quán)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品和以風(fēng)險(xiǎn)管理為目的運(yùn)用金融衍生品。

業(yè)內(nèi)人士表示，事實(shí)上，年金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)資金投資范圍的拓寬早已在業(yè)內(nèi)開展，保險(xiǎn)法此次將內(nèi)容加入也是為了“跟上步伐”，在保險(xiǎn)的法律體系中明確這些事項(xiàng)。

而在釋放保險(xiǎn)資本方面，此次征求意見稿也有兩項(xiàng)重大舉措。一是取消財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)限額。二是明確保險(xiǎn)公司保證金為“資本保證金”，資本保證金按照公司注冊資本總額的10%提取，達(dá)到2億元后可以不再提取。

“這兩條對保險(xiǎn)公司的資本釋放有較大意義。”普華永道中國上海辦公室金融服務(wù)主管合伙人許康瑋對本報(bào)記者表示。

據(jù)了解，對于自留保費(fèi)和資本保證金，目前的規(guī)定是：經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍;保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金。“以保證金為例，保險(xiǎn)公司對于資本的需求本來就比較大，如果注冊資本中要提取20%用作保證金存入銀行，那就會(huì)對保險(xiǎn)公司資本效率等產(chǎn)生影響。此次對資本保證金的降低，無疑將有助于保險(xiǎn)公司的資本運(yùn)作活力。”許康瑋分析稱。

另外，此次征求意見稿首次提到了規(guī)定國家建立有財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)保證交易安全，以及定義了保險(xiǎn)交易場所。

“這些概念能寫進(jìn)保險(xiǎn)法是給了它們很高的定位，同時(shí)為之后相關(guān)改革和法規(guī)的頒布鋪墊，預(yù)留法律空間。”許康瑋稱。

管住后端

“此次征求意見稿的一大特點(diǎn)是，在業(yè)務(wù)、渠道等方面進(jìn)行適當(dāng)寬松之余，對償付能力、違規(guī)方面的規(guī)定則有所增加。”最惠保創(chuàng)始人、資深保險(xiǎn)人陳文志對本報(bào)記者表示。

一個(gè)很重要的標(biāo)志就是完善了以“償二代”為核心的償付能力監(jiān)管法律制度。具體來說：一是將中國保監(jiān)會(huì)自主創(chuàng)新的新一代償付能力監(jiān)管體系在保險(xiǎn)法中確立下來。二是將“償二代”核心的資本分級制度、測算評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)資本補(bǔ)充機(jī)制寫入保險(xiǎn)法。三是建立償付能力風(fēng)險(xiǎn)的市場約束機(jī)制，增加完善保險(xiǎn)公司償付能力不符合規(guī)定的監(jiān)管處置措施。

另一方面，翻看征求意見稿關(guān)于保險(xiǎn)法“法律責(zé)任”的章節(jié)，可以發(fā)現(xiàn)此次對保險(xiǎn)違法行為打擊力度大幅加大，多項(xiàng)處罰金額較之前翻了幾倍。

以保監(jiān)會(huì)行政處罰決定書中較常出現(xiàn)的銷售誤導(dǎo)以及財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)這兩種違法情況，罰金就分別從5萬元以上30萬元以下、10萬元以上50萬元以下增至20萬元以上100萬元以下。

“罰金增加的背后并非是罰多少才算夠的問題，而是表明了對違法行為加強(qiáng)打擊的一種監(jiān)管態(tài)度。”李偉群表示。

另外，陳文志表示，此次征求意見稿也更為關(guān)注消費(fèi)者保護(hù)。其中比較典型的條款修改一是將業(yè)務(wù)實(shí)踐中有關(guān)猶豫期約定的做法上升為法律規(guī)定，明確規(guī)定保險(xiǎn)期間超過1年的人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)約定猶豫期，期限不少于20日;二是增加禁止保險(xiǎn)公司及從業(yè)人員泄露、出售或者非法向他人提供投保人、被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息的規(guī)定。

同時(shí)，《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者在采訪過程中，幾位受訪者對此次征求意見稿印象較為深刻的還有對重大風(fēng)險(xiǎn)處置提前介入和干預(yù)機(jī)制的規(guī)定。即保險(xiǎn)公司存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以派出工作組，進(jìn)行專項(xiàng)檢查，對其劃撥資金、處置資產(chǎn)、履行合同等經(jīng)營管理重大事項(xiàng)進(jìn)行管控。