隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，手頭拮據(jù)卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭(zhēng)奪的陣地。面向大學(xué)生提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)自2014年以來呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。目前，分期平臺(tái)五花八門，諸如分期樂、趣分期、諾諾鎊客、優(yōu)分期等規(guī)模大小不一的分期平臺(tái)難計(jì)其數(shù)。
“1分鐘出額度!1小時(shí)借款到賬!”“輕松享受高品質(zhì)生活”等類似分期網(wǎng)站的宣傳語對(duì)于不少大學(xué)生來說已經(jīng)耳熟能詳。然而所謂的“輕松美好”是否名副其實(shí)?部分不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)“校園貸”平臺(tái)，又是如何抓住大學(xué)生群體消費(fèi)特點(diǎn)，精心布下陷阱的呢?
“免息” 背后暗藏貓膩
王靖，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)珠江學(xué)院的一名大二學(xué)生。今年春節(jié)期間她背著父母在某分期平臺(tái)買下了心儀已久的蘋果手機(jī)。然而剛拿到新手機(jī)不久的她，卻完全開心不起來，“同學(xué)都說我買貴了，比在別的分期網(wǎng)站貴了一倍。一部5000元的手機(jī)，一年的服務(wù)費(fèi)算下來竟要1000元。”
王婧說，當(dāng)時(shí)該分期平臺(tái)在做春節(jié)推廣活動(dòng)，標(biāo)榜“一年免息”，“后來發(fā)現(xiàn)，利息是沒有，但每個(gè)月要收服務(wù)費(fèi)83元。一個(gè)也是分期買了同款手機(jī)的同學(xué)告訴我，他的手機(jī)每個(gè)月利息加服務(wù)費(fèi)才50元多。”這時(shí)的王婧才如夢(mèng)初醒，原來貓膩竟在她簽協(xié)議時(shí)并沒有太注意的“服務(wù)費(fèi)”上。“感覺商家在做一個(gè)局讓我們跳，我甚至產(chǎn)生過逃避月付的念頭。”她說。
“被騙了!”談起分期購(gòu)買的經(jīng)歷，山西工商學(xué)院的馮光耿耿于懷。他在校區(qū)內(nèi)一擔(dān)任某“校園貸”平臺(tái)區(qū)域經(jīng)理的同學(xué)的宣傳推薦下，分期購(gòu)買了一部品牌筆記本電腦。馮光告訴筆者，為了不掏太多利息，在簽合同前曾明確地問過對(duì)方，如果要提前還款是否還用多交錢。“他說不用，只需把剩下的本金和當(dāng)月的利息歸還，并和客服說一聲就行。結(jié)果我上個(gè)月準(zhǔn)備提前還款，客服卻說提前還款要再多交200元的違約金，而且必須在每個(gè)月還款日提前一周申請(qǐng)變更還款方式。”
“這跟此前的約定大相徑庭，而且200元的違約金相當(dāng)于3個(gè)月的利息，我實(shí)際分期了3個(gè)月，卻付了6個(gè)月的利息。”馮光說。
分期消費(fèi)背后的高利息
大學(xué)生群體大多不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，生活費(fèi)多來源于父母，這使得他們消費(fèi)大件商品時(shí)更愿意選擇分期付。據(jù)《2015年大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，面對(duì)達(dá)到一定金額的消費(fèi)產(chǎn)品，在具備可分期消費(fèi)選擇的前提下，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款進(jìn)行消費(fèi)，選擇一次性消費(fèi)的僅占39%。
“為了爭(zhēng)奪大學(xué)生用戶，很多分期類網(wǎng)站都花重金投入營(yíng)銷宣傳。部分平臺(tái)為擴(kuò)大線下業(yè)務(wù)，直接在各大校園招募代理，參與線下推廣和資質(zhì)審核，通過拉人頭方式發(fā)展下線，以單量計(jì)算業(yè)績(jī)獲得提成。由于代理并非專業(yè)人員，并且為了快速提升成單量，往往會(huì)誤導(dǎo)客戶，隱瞞部分情況。” “好分期”一平臺(tái)經(jīng)理告訴筆者，如今不同的分期網(wǎng)站以各種形式充斥在大學(xué)校園——活動(dòng)促銷、APP推廣、小廣告以及同樣是學(xué)生的兼職代理等隨處可見，利用大學(xué)生的消費(fèi)需求和消費(fèi)能力的特點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷宣傳，不少大學(xué)生陷入看似低價(jià)的分期購(gòu)物中無法自拔。
據(jù)網(wǎng)貸投資理財(cái)平臺(tái)“網(wǎng)貸之家”調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)的多數(shù)產(chǎn)品年化借款利率在20%以上，有些分期購(gòu)物平臺(tái)的實(shí)際年化利率達(dá)35%以上。考慮到現(xiàn)在信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的利息其實(shí)很高。“很多平臺(tái)不具備國(guó)家審核的放款資質(zhì)，都是P2P結(jié)構(gòu)。現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)普遍拿錢成本在15%左右，第三方的借貸成本這么高，還有平臺(tái)本身的后臺(tái)成本、從業(yè)人員成本等，這所有的成本最后都會(huì)落到客戶身上，所以分期的利息肯定高。”
有業(yè)內(nèi)人士表示，除了分期的利率，大部分分期平臺(tái)的違約金也很高，一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金不容小覷，“一些公司剛開始不催款，等逾期一兩個(gè)月后才開始逼債，主要就是為了收取高額違約金。”根據(jù)杭州《都市快報(bào)》的報(bào)道，“名校貸”收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金。
“網(wǎng)貸” 亂象需治理
2015年6月23日，最高人民法院專門就民間借貸問題出臺(tái)了司法解釋，規(guī)定年利率沒有超過24%的，受法律保護(hù);超過36%的，超過部分的利息不受法律保護(hù)。
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)教授楊東告訴筆者：“很多民間借貸的年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律規(guī)定的上限，這證明很多發(fā)放給大學(xué)生的貸款本來就是違法的，約定的違約金過高也是沒有法律效力的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求法院或者仲裁機(jī)構(gòu)介入，予以適當(dāng)減少。而且除了利率偏高，有些平臺(tái)還加收服務(wù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、財(cái)務(wù)管理費(fèi)等其他費(fèi)用，被大眾質(zhì)疑是變相‘高利貸’。”
而針對(duì)有的學(xué)生在選擇分期平臺(tái)和簽訂合同時(shí)商家沒有告知相關(guān)信息甚至故意隱瞞的情況，中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法學(xué)研究會(huì)副秘書長(zhǎng)陳音江表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是一種新興消費(fèi)模式，國(guó)家政策是鼓勵(lì)的，但是經(jīng)營(yíng)企業(yè)必須合法、合規(guī)，應(yīng)該保障消費(fèi)者知情權(quán)，遵守公平交易權(quán)，事先沒有告知清楚就與消費(fèi)者產(chǎn)生合同關(guān)系，這侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益。”
陳音江認(rèn)為一些平臺(tái)利用大學(xué)生欠缺社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、個(gè)性單純等弱點(diǎn)，使用口頭承諾形式，即便消費(fèi)者的權(quán)益因此受損，也因苦于沒有證據(jù)，只能調(diào)解，維權(quán)十分不易。
“由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)興起，分期平臺(tái)不只有貨物買賣，還涉及金融領(lǐng)域。由于監(jiān)管不成熟、對(duì)大學(xué)生的權(quán)益保護(hù)不夠、行業(yè)門檻極低，造成泥沙俱下、良莠不齊的亂象。”楊東表示，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)，要形成市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)需要時(shí)間。
陳音江認(rèn)為，政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管，明確監(jiān)管責(zé)任，健全并細(xì)化相關(guān)法律法規(guī)，配套建立快速投訴通道，對(duì)企業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息披露等機(jī)制。大學(xué)生在消費(fèi)過程中應(yīng)注意保存消費(fèi)憑證、還款記錄、電子合同等作為維權(quán)證據(jù)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)理性消費(fèi)，形成科學(xué)、正確的消費(fèi)觀，不要過度超前消費(fèi)，特別是不能盲目攀比。
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