保險洗錢的實質(zhì)，是不法分子將非法所得通過購買保險產(chǎn)品 ，再通過配套方式，將保險產(chǎn)品“洗”出合法收入。第一類屬于理財型保險產(chǎn)品，具有交費靈活、設(shè)置獨立賬戶、資金中途可領(lǐng)取等特性，將其作為洗錢通道相對便捷。第二類產(chǎn)品，每個客戶可購買多份，同一保險財產(chǎn)地址也可投保多份，累計保險金額較高，且產(chǎn)品具備一定的變現(xiàn)能力。
易被不法分子借以洗錢的保險通道，目前有四種。最常見的是利用長期壽險“長險短做”，即洗錢者一般用大額現(xiàn)金躉繳保費，或在短期內(nèi)完成期繳，或初始選擇期繳，不久即要求躉繳后續(xù)保費。投保者會在短期內(nèi)使保單的現(xiàn)金價值達到很高的水平，然后要求退保或質(zhì)押貸款并聽任保單被注銷。
此外，“長險短做”也可變形為“躉繳即領(lǐng)”，即洗錢者為即將退休的人投保，或?qū)⒈槐ｋU人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉繳保費的方式購買養(yǎng)老保險或即期年金。
利用外匯保單、離岸保單洗錢，在近年來亦開始增多。值得一提的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險業(yè)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險開始成為洗錢的新手段。
第四種洗錢方式是利用理賠欺詐洗錢。即洗錢者有計劃地用黑錢置換保險標(biāo)的，然后制造保險事故，獲得賠款達到洗錢目的。調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，有不法分子開始利用地下保單洗錢。地下保單多以人民幣繳費，以外幣退保或理賠，它為黑錢出境提供了便利的通道，已成為目前一種重要的洗錢工具。
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