P2P網(wǎng)絡(luò)借款，又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。P2P小額借貸金融模式，即由具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司(第三方公司、網(wǎng)站)作為中介平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息發(fā)布和交易實現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺，把借、貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。相較于市場上大部分理財產(chǎn)品來說，P2P的收益與風險都比較高。
借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸，由借貸雙方自由競價，平臺撮合成交，在借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。
2015，P2P行業(yè)趨于規(guī)范發(fā)展的同時，依舊遇到一些因風控不足所帶來的麻煩。越來越多的投資人認識到只有風控措施嚴謹?shù)钠脚_才能取得可持續(xù)性發(fā)展，才能夠獲得用戶支持。作為P2P平臺的風向標，風控的重要性越來越突出，那么投資人希望考察一個平臺風控水平，應(yīng)從哪些方面著手呢?
信息披露透明程度
目前政府尚未下發(fā)P2P監(jiān)管政策，行業(yè)更多的是自律。此時，一個P2P平臺的信息披露是對投資者最基本的安全保障。信息披露可以從多角度進行考量，包括平臺的資質(zhì)證明、平臺的項目信息、平臺的運營操作手法、平臺的安全保障體系等方面。
對于投資人來講，平臺信息的充分公開，有利于降低投資風險，避開投資雷區(qū)，對于P2P網(wǎng)貸平臺，信息披露是增信和有效體現(xiàn)風控的主要方式。足夠的信息透明，也可以讓投資者和輿論理性看待風險。相信在不久的將來，無法做到信息充分披露的平臺勢必會消亡于行業(yè)的大發(fā)展趨勢下。
風險準備金
P2P平臺的本質(zhì)是為借款人和投資人提供有效的信息中介服務(wù)，使投資人收益最大化，借款人享受小微金融福澤。在雙方借貸過程中，也會產(chǎn)生一些連傳統(tǒng)銀行業(yè)也無法避免的小概率事件，即壞賬或逾期。風險準備金的存在主要就是為了應(yīng)對此類情況。簡單來講，風險準備金可以證明一個平臺的實力，增強投資人的信心，防止因項目短期逾期、擠兌等影響平臺正常運營。當然，不建議投資人將風險準備金看作投資唯一的救命稻草，還是要綜合判斷，理性考慮。
平臺高管及運營團隊背景
P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要實踐形式，歸根結(jié)底還是提供金融服務(wù)，高管團隊的組成，有沒有來自專業(yè)金融機構(gòu)的專業(yè)人員非常關(guān)鍵。運營團隊的金融從業(yè)背景直接決定著P2P平臺風控是否嚴謹，專業(yè)團隊本身對金融研究較深，對金融國家政策、市場信息把握度強，也能及時看清項目本身的潛在風險。例如抱財網(wǎng)業(yè)務(wù)及風控核心團隊有來自平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等金融機構(gòu)的多年從業(yè)經(jīng)驗，團隊作風十分嚴謹。
第三方資金托管
從目前的問題平臺來看，很大一部分屬于自融或資金池模式。關(guān)于自融眾所周知，雖然平臺動輒可以給出超高的年化收益，但最終會落入龐氏騙局的下場，一旦平臺經(jīng)營不善或捐款跑路，投資者往往只能啞巴吃黃連。資金池模式基于其本身資金操作與流向不明，投資者根本無從把握。
投資者在選擇平臺時，可關(guān)注已有第三方資金托管的平臺。資金托管的第三方目前為銀行或支付機構(gòu)，該模式滿足了平臺為其客戶提供交易的支付服務(wù)需求，也確保了交易資金獲得監(jiān)管，使得平臺無法觸碰資金，自然避免了上述問題。
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