商業(yè)銀行法迎首修 年底出建議稿或取消存貸比

實(shí)施20年的《商業(yè)銀行法》將迎來(lái)首次大面積的修訂。據(jù)了解，目前銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)成立了《商業(yè)銀行法》修訂小組，由銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部牽頭，并抽調(diào)了部分商業(yè)銀行人士，并于4月初開(kāi)始工作。

據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道，銀監(jiān)會(huì)將用一年時(shí)間推進(jìn)《商業(yè)銀行法》的修訂，爭(zhēng)取2015年底出建議稿。該小組正在就《商業(yè)銀行法》可修改的地方進(jìn)行調(diào)研和全面的論證，目前還在進(jìn)行征求修改意見(jiàn)、收錄修改意見(jiàn)、進(jìn)行必要的監(jiān)管條例比對(duì)等基礎(chǔ)工作。

修改意見(jiàn)中，業(yè)界呼聲最高的一條是取消存貸比。據(jù)財(cái)新記者從權(quán)威渠道了解到，銀監(jiān)會(huì)已將取消存貸比這一單獨(dú)的修改意見(jiàn)應(yīng)急上報(bào)到了國(guó)務(wù)院法制辦，由國(guó)務(wù)院法制辦審過(guò)之后，再報(bào)給全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)進(jìn)行審議。“表述將類(lèi)似‘符合監(jiān)管要求的存貸比例’，不再剛性界定為75%，但存貸比仍將作為一項(xiàng)重要的監(jiān)測(cè)指標(biāo)。”前述人士表示。

“取消存貸比作為法定指標(biāo)”是業(yè)內(nèi)長(zhǎng)期呼吁的，且市場(chǎng)已形成預(yù)期。若成，意味著存貸比將不作為硬性的法定監(jiān)管指標(biāo)，而有望下降為較為親和的監(jiān)測(cè)指標(biāo)。現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第三十九條第二款規(guī)定，貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)75%。

在《商業(yè)銀行法》實(shí)施之初，中國(guó)銀行業(yè)的負(fù)債主要是存款，資產(chǎn)主要是貸款，存貸比作為監(jiān)管指標(biāo)，可以較為有效地管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并控制貸款的作用。隨著資產(chǎn)負(fù)債多元化，存貸比監(jiān)管覆蓋面不夠、風(fēng)險(xiǎn)敏感性不高的弊端日益顯露。

一位監(jiān)管中層指出，存貸比、過(guò)高的存款準(zhǔn)備金、合意貸款規(guī)模等“硬杠杠”，嚴(yán)重約束商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)能力。“隨著利率市場(chǎng)化和資本項(xiàng)下開(kāi)放，中國(guó)銀行業(yè)需要參與到國(guó)際規(guī)則中去。”他表示，在《外資銀行管理?xiàng)l例》中，對(duì)存貸比指標(biāo)的表述就有彈性，為“外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行應(yīng)當(dāng)遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定”，“這就是預(yù)見(jiàn)了存貸比指標(biāo)肯定會(huì)被取消的問(wèn)題，避免未來(lái)還要跟著修改。”

多位監(jiān)管層及銀行高層指出，對(duì)于一些比較成熟的商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、委托貸款、企業(yè)債券承銷(xiāo)與投資等，也有必要在《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，這就要求《商業(yè)銀行法》需進(jìn)行分類(lèi)持牌的管理規(guī)定。

同時(shí)，也有多位業(yè)內(nèi)人士也提及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，建議適當(dāng)放寬商業(yè)銀行對(duì)外投資，支持商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)。《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

招商銀行原行長(zhǎng)、現(xiàn)任永隆銀行董事長(zhǎng)馬蔚華指出，2003年全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)《商業(yè)銀行法》進(jìn)行的修改，主要就體現(xiàn)在第四十三條，增加了一條例外性的規(guī)定“但國(guó)家另有規(guī)定的除外”，此舉為商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)預(yù)留了通道。他認(rèn)為，相關(guān)規(guī)定仍以限制為主。此后雖然國(guó)家相關(guān)部委在基金、金融租賃、保險(xiǎn)方面，為商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)制定了配套政策，但實(shí)際發(fā)生的個(gè)案最終均需經(jīng)國(guó)務(wù)院審批，商業(yè)銀行仍有大量綜合化經(jīng)營(yíng)的需求無(wú)法滿足。

馬蔚華建議，第四十三條可改為：第一，經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的審批同意，商業(yè)銀行可投資參股或控股信托公司、證券公司、保險(xiǎn)公司以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。第二，銀行控股公司由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管，其下設(shè)各不同領(lǐng)域的金融子公司應(yīng)按法律規(guī)定分別接受相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。第三，商業(yè)銀行經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)許可后，可設(shè)立專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理公司從事財(cái)富管理信托業(yè)務(wù)。第四，商業(yè)銀行不得直接投資非自用不動(dòng)產(chǎn)和非金融類(lèi)企業(yè)，但商業(yè)銀行為開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)而需要投資設(shè)立控股子公司的除外。

2014年11月，時(shí)任銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民公開(kāi)表示，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)向國(guó)務(wù)院匯報(bào)，建議全國(guó)人大適度修訂《商業(yè)銀行法》，該法律某些條款已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)狀，因此要留一部分創(chuàng)新空間，“看準(zhǔn)了馬上就修改”。

馬蔚華也建議，應(yīng)預(yù)留商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的空間。他指出，商業(yè)銀行“觸電”是金融與互聯(lián)網(wǎng)不斷交叉結(jié)合大背景下的必然選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展雖對(duì)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成了沖擊，但與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(電商平臺(tái))相比，商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融仍具有支付方式多元化、資金安全有保障、客戶資源雄厚、售后服務(wù)便利等諸多優(yōu)勢(shì)。

“出于支持商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的需要，《商業(yè)銀行法》應(yīng)允許商業(yè)銀行投資設(shè)立或與其他大型電商企業(yè)合資設(shè)立、由商業(yè)銀行控股的電商平臺(tái)子公司，以創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。”馬蔚華說(shuō)。