銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)近日出臺(tái),將取消商戶行業(yè)分類定價(jià),實(shí)現(xiàn)借記卡、信用卡的差別計(jì)費(fèi),實(shí)行收單側(cè)市場(chǎng)價(jià)。由于新規(guī)較大幅度地下調(diào)了總體費(fèi)率水平,預(yù)計(jì)將每年為商戶減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出74億元。此舉對(duì)收單機(jī)構(gòu)沖擊最大,預(yù)計(jì)收單機(jī)構(gòu)將面臨著收入下滑的風(fēng)險(xiǎn)。商戶獲得最大利好,運(yùn)營(yíng)成本降低。對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō),影響不大,不過(guò)可能因?yàn)樯虘糇尷鴱闹械靡妗Ｔ撜邔慕衲?月6日起正式實(shí)施。
借記卡單筆收費(fèi)不超13元
3月18日,發(fā)改委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),總體上較大幅度降低了刷卡手續(xù)費(fèi)。
現(xiàn)行的刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是2013年2月出臺(tái)的,當(dāng)時(shí)明確,收單服務(wù)費(fèi)在政府指導(dǎo)價(jià)基礎(chǔ)上允許上下浮動(dòng),發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府定價(jià)。不同行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)率差異較大,其中,餐娛類、一般類、民生類和公益類的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別為1.25%、0.78% 、0.38%和0%。
將于9月6日實(shí)施的新規(guī)將不區(qū)分商戶類別,采取政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理的模式,并對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%,貸記卡交易不超過(guò)0.45%。此外,新規(guī)要求,發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元,網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)單筆交易的收費(fèi)金額不超過(guò)6.5元。
商戶或拒信用卡
此次新規(guī)將實(shí)行借記卡和信用卡差別計(jì)費(fèi)。由于貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本,業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,《通知》借鑒了國(guó)外刷卡手續(xù)費(fèi)通行做法,相對(duì)調(diào)高了信用卡的手續(xù)費(fèi)。也就是說(shuō)，假如餐飲行業(yè)一桌客人刷卡消費(fèi)了350元，按照之前1.25%的刷卡費(fèi)率計(jì)算，手續(xù)費(fèi)為4.375元。費(fèi)率調(diào)整后，如果使用借記卡，刷卡手續(xù)費(fèi)為1.225元，比之前省3.15元;如果用信用卡，刷卡手續(xù)費(fèi)為1.575元，比之前省2.8元。
目前,收單機(jī)構(gòu)為了搶奪市場(chǎng),往往會(huì)將低費(fèi)率行業(yè)的POS機(jī)具配備給高費(fèi)率行業(yè)的商戶使用,進(jìn)行跨行業(yè)套利。更有甚者,還會(huì)利用信用卡與借記卡費(fèi)率相同的特點(diǎn),結(jié)合套碼操作,以低成本進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。通過(guò)統(tǒng)一商戶刷卡費(fèi)率,實(shí)現(xiàn)借貸分離,不但能夠徹底消除套碼操作空間,也會(huì)讓信用卡套現(xiàn)成本大幅提升。
不過(guò),同樣是刷卡消費(fèi),若刷信用卡,商戶需支付手續(xù)費(fèi)更高,商家很可能拒絕消費(fèi)者刷“費(fèi)率高”的信用卡。
消費(fèi)者或獲利
以往各行業(yè)商戶之間的刷卡費(fèi)率差異較大,餐飲娛樂(lè)等收費(fèi)較高的商戶頗感“不平衡”。而本次新規(guī)對(duì)不同行業(yè)商戶進(jìn)行了統(tǒng)一定價(jià),降低了商戶的經(jīng)營(yíng)成本,相當(dāng)于給商戶減負(fù)。
業(yè)內(nèi)人士指出,新政實(shí)施后,餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%～63%,百貨等行業(yè)商戶可降低23%～39%。據(jù)發(fā)改委和央行測(cè)算,下調(diào)費(fèi)率后,每年各類商戶可減少刷卡費(fèi)用74億元。
張建國(guó)表示,本次手續(xù)費(fèi)下調(diào)之后,商家受惠程度較大,或在一定程度上讓利于消費(fèi)者,消費(fèi)者可借此獲得更好的刷卡消費(fèi)體驗(yàn)。
收單機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期仍利好
按照目前商業(yè)模式,銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要是收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。分別是發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7:2:1分配。
“從收單機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看,新規(guī)短期內(nèi)將導(dǎo)致行業(yè)收入的減少,長(zhǎng)期來(lái)看有利于優(yōu)質(zhì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。”中原證券認(rèn)為,執(zhí)行新規(guī)之后,收單服務(wù)費(fèi)將進(jìn)行市場(chǎng)化的調(diào)節(jié)。
此次政策改革后,由于收單環(huán)節(jié)的服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),這就可以讓銀行有資本與支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng),或?qū)⒔o銀行、銀聯(lián)帶來(lái)更多的收益。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為,新規(guī)發(fā)布對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)是利好。“隨著商戶負(fù)擔(dān)的減輕和用卡環(huán)境的改善,選擇銀行卡作為支付方式的商戶將會(huì)增加,愿意使用銀行卡消費(fèi)支付的持卡人將會(huì)增多。”
不過(guò),隨著刷卡手續(xù)費(fèi)的減少,對(duì)銀行的影響可能會(huì)有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的顯現(xiàn)。河海大學(xué)企業(yè)管理學(xué)院那曉紅認(rèn)為:“短期來(lái)看是少了收費(fèi),但是從長(zhǎng)期來(lái)看,就會(huì)讓那些原先不想設(shè)置POS機(jī)的小商戶發(fā)現(xiàn),設(shè)置POS機(jī)的影響感覺(jué)也沒(méi)那么大,成本也沒(méi)有提升這么多,那就會(huì)讓POS機(jī)的使用更加廣泛。”據(jù)《新快報(bào)》
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