在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，從“三馬”聯(lián)合賣保險(xiǎn)到余額寶，再到各路互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的推出，如今消費(fèi)者足不出戶，就可以打理自己的錢財(cái)。除了此前搶先入駐的阿里、京東等“大佬”外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又迎來一批新的“闖入者”，其中就包括小米、58同城和順豐等等。越來越細(xì)分的領(lǐng)域再為商業(yè)巨頭打開新的生存空間的同時(shí)，也帶來了行業(yè)洗牌。

領(lǐng)域細(xì)分打開生存空間

今年，“互聯(lián)網(wǎng)+”是點(diǎn)擊率最高的詞匯之一。有了商業(yè)人氣之后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在探索“錢生錢”的生意，無疑是想獲得更大的資本：小米金融發(fā)布貨幣基金產(chǎn)品，58同城也不甘示弱推出P2P，而順豐將上線APP瞄準(zhǔn)支付業(yè)務(wù)。

在2月上線互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品 “順手賺”和3月推出順豐倉儲(chǔ)融資服務(wù)后，順豐又聯(lián)手中信銀行信用卡中心推出 “中信順手付”APP，瞄準(zhǔn)金融最基礎(chǔ)的支付業(yè)務(wù)，專為網(wǎng)購、海淘一族量身訂造的全新服務(wù)面世，同時(shí)發(fā)布三款中信順豐聯(lián)名信用卡。通過順手付，用戶可以將中信銀行、順豐線上線下的便利服務(wù)如轉(zhuǎn)賬收款、快遞下單、網(wǎng)購順豐優(yōu)選產(chǎn)品和信用卡申辦等一網(wǎng)打盡。

而58同城推出“58金融”，主要業(yè)務(wù)分為貸款和理財(cái)，目前上線測(cè)試的產(chǎn)品有貸款頻道、保險(xiǎn)頻道、58消費(fèi)貸、58車商貸、58車分期等;計(jì)劃開發(fā)的產(chǎn)品有58租房貸、學(xué)車分期、商家貸、首付貸等。

這三家互聯(lián)網(wǎng)公司分別以貨幣基金、P2P、支付APP為首發(fā)產(chǎn)品，但目標(biāo)是布局包括小貸、基金、保險(xiǎn)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融全產(chǎn)品線，而基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)成為他們布局的關(guān)鍵。

“寶寶”風(fēng)光不再

說起互聯(lián)網(wǎng)金融不得不提此前風(fēng)靡一時(shí)的余額寶，“市場(chǎng)一哥”地位無人能動(dòng)。然而，此后余額寶遇到了各路追擊：先是東方財(cái)富的活期寶上線，后來又有華夏基金聯(lián)手微信宣布，旗下活期通正式推出微理財(cái)，同花順則推出收益寶，一時(shí)各類理財(cái)“寶寶”現(xiàn)身江湖。

不過，余額寶引領(lǐng)的各路 “寶寶們”收益已經(jīng)是風(fēng)光不再，規(guī)模增長(zhǎng)也撞上了天花板。今年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，超八成基金公司規(guī)模得以增長(zhǎng)，以余額寶“坐鎮(zhèn)”的天弘基金卻縮水628億元。余額寶不僅規(guī)模下降，其收益率也一路下跌。今年6月16日，余額寶七日年化收益率首度跌破4%。而截至日前，余額寶的七日年化收益已經(jīng)跌破了3.2%，有專家甚至預(yù)測(cè)，余額寶收益若繼續(xù)下跌，未來有一天消失也不足為怪。

余額寶優(yōu)勢(shì)不再，而如此命運(yùn)的還不止它一個(gè)。眼下，騰訊、百度和京東等公司推出的貨幣基金產(chǎn)品收益也都一路下跌：騰訊旗下理財(cái)通4款貨幣基金產(chǎn)品最近七日年化收益率為3.26%，京東小金庫最近七日年化收益率為2.649%，百度旗下百賺利滾利也在目前跌至3.18%，吸引力越發(fā)下降。

互聯(lián)網(wǎng)金融“上下通吃”

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為何能發(fā)展如此迅速，一個(gè)直接的原因就是理財(cái)門檻比傳統(tǒng)行業(yè)低很多，而這一變化使得草根族都有了參與的機(jī)會(huì)。

“從小到大，父母在錢財(cái)方面對(duì)我都沒有太多的束縛，而且學(xué)校里也不會(huì)教，所以理財(cái)?shù)氖虏⒉惶舾小２贿^，我第一次掙錢卻記得很清楚：我記得是上初一那個(gè)暑假打暑期工，去玩具廠組裝玩具，一個(gè)暑假下來拿到了七八百的酬勞，算是賺到了人生當(dāng)中第一筆 ‘大錢’，印象里好長(zhǎng)時(shí)間才把那筆錢花完，那個(gè)時(shí)候的錢真耐花。”90后林先生告訴記者，“和我們這個(gè)年紀(jì)的同齡人一樣，理財(cái)意識(shí)是被余額寶啟蒙的。大約2013年的時(shí)候，余額寶突然火起來，出現(xiàn)在支付寶的賬戶余額的下邊，利息浮動(dòng)在5%到6%，最高的時(shí)候有超過7%，還能隨取隨存，靈活。重要的是每天都能看到1塊2塊錢的收入，心里很開心呀。我想有過余額寶存錢經(jīng)歷的人都有和我一樣的心情吧。”

說起這段經(jīng)歷，林先生告訴記者：“雖然賺的不多，但是有了理財(cái)意識(shí)，當(dāng)時(shí)大學(xué)還沒畢業(yè)，手里的錢不多但是可以錢生錢的感覺很好，像現(xiàn)在畢業(yè)了，也會(huì)找適合自己的理財(cái)方式。”

后來余額寶的利息跟銀行理財(cái)產(chǎn)品差不多，甚至更低了，林先生果斷就把錢挪去買銀行理財(cái)產(chǎn)品了，因?yàn)橛∠罄镢y行還是要比余額寶安全可靠得多。“我們90后把錢放在各路寶寶里的很多，因?yàn)殄X少，所以也沒考慮資金安不安全的事，現(xiàn)在看這個(gè)經(jīng)歷挺好的。”

按照林先生的話說，互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了他們年輕一代的理財(cái)意識(shí)。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多老年人也加入到了互聯(lián)網(wǎng)金融的懷抱，不過他們多半是通過P2P等方式。市民程大爺告訴記者，他之前把20萬存款放入到了“××貸”當(dāng)中進(jìn)行投資，今年年初獲得了第一份理財(cái)收益。“當(dāng)時(shí)投了期限6月的標(biāo)，年化收益率為13.8%，保本保息，利息月結(jié)，到期還本。領(lǐng)了2300元錢，比我退休工資還要高200元，而且還可以用來投資。”雖然收益不錯(cuò)，但是程大爺表示有點(diǎn)擔(dān)心，“兒子女兒都讓我小心點(diǎn)，我打算最近就拿回來。”

“互聯(lián)網(wǎng)金融由于門檻低吸引了不少風(fēng)險(xiǎn)能力弱的投資者，在此提醒投資者對(duì)于收益率很高的產(chǎn)品要保持警惕，以免落入騙局。”北京大成(青島)律師事務(wù)所合伙人王文濤律師提醒說。

盡早結(jié)束“草莽發(fā)展”階段

互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的發(fā)展，引起了各方對(duì)行業(yè)監(jiān)管的關(guān)注。以央行等十部委發(fā)布的 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱 《指導(dǎo)意見》)為例，《指導(dǎo)意見》對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)做了比較詳細(xì)的闡述，為其發(fā)展指明了方向。

91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋認(rèn)為，《意見》的出臺(tái)可以盡早結(jié)束行業(yè)的“草莽發(fā)展”階段，促進(jìn)行業(yè)洗牌，使得堅(jiān)持安全、合規(guī)發(fā)展并且有先進(jìn)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲得先機(jī)，而不合規(guī)、模式單一的公司則被洗牌出局。

對(duì)于監(jiān)管的出臺(tái)，業(yè)內(nèi)歡呼聲一片。而對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管同樣是一項(xiàng)重大的利好。“資本市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融打開大門，是對(duì)這個(gè)行業(yè)的最大認(rèn)可。”盈燦咨詢分析師馬駿說。他分析，有了政策的支持，可以預(yù)見的是，明年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在新三板或創(chuàng)業(yè)板上市將會(huì)成為一種現(xiàn)象，后年在主板將會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)上市。

本版撰稿記者 景虹