投幾千塊錢(qián)就能搭個(gè)草臺(tái)班子
“三年前我剛來(lái)公司時(shí)，只有4個(gè)人，在一間小小的辦公室里起家。”市場(chǎng)部的李峰屬于這家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司元老級(jí)的員工。他所描述的三年前的公司，在一些銀行界人士眼里，就是個(gè)花幾千塊錢(qián)搭建起來(lái)的草臺(tái)班子，而最近公布的85家跑路或倒閉的P2P平臺(tái)，多數(shù)是因?yàn)樾〉慕栀J公司逾期提現(xiàn)。正因?yàn)榇耍?000多家P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以及每年新涌入的新公司，由誰(shuí)來(lái)管，如何管，成了目前最亟待解決的問(wèn)題。
多是個(gè)體戶(hù)急用錢(qián)來(lái)貸款
來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司借錢(qián)的，多數(shù)是青島各個(gè)區(qū)市的。他們幾乎都是個(gè)體戶(hù)，借錢(qián)目的是為了籌集資金做生意。“我們這樣的買(mǎi)賣(mài)，在銀行根本就不可能貸到款，因?yàn)槲覀円?guī)模小，也沒(méi)有什么擔(dān)保抵押物。知道網(wǎng)絡(luò)借貸公司的利息高，也得硬著頭皮來(lái)解燃眉之急。”3月7日上午，黃島一名男子拿著戶(hù)口簿等材料來(lái)借錢(qián)。市場(chǎng)部員工小鵬幫他在網(wǎng)站上注冊(cè)了賬號(hào)，并且將個(gè)人材料全部掃描上傳，由審核部門(mén)進(jìn)行審核，3天左右就能拿到錢(qián)了。
在登記家人信息和電話號(hào)碼時(shí)，這名借款男子犯了難。“我不想讓家里人知道這件事，借錢(qián)是為了周轉(zhuǎn)，肯定能按期換上。如果你們打電話讓家人知道了，他們還得為我擔(dān)心，我面子上也掛不住。”因?yàn)椴幌氚阉屑胰说穆?lián)系方式都告知，這名男子上交的材料最終被審核給退下來(lái)。最后李峰想了個(gè)辦法：“我們確實(shí)會(huì)給你的家里人打電話核實(shí)情況，不過(guò)打電話時(shí)我們可以換種方式，幫你瞞一瞞，不說(shuō)我們是借貸公司的，就說(shuō)是朋友介紹之類(lèi)的，不就行了。”聽(tīng)了這個(gè)建議，借款人才同意把家人的聯(lián)系方式告知。“他們?cè)缤硎且赖摹?rdquo;
逾期提現(xiàn)是其倒閉、跑路的原因
記者在臥底的這家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，拿到了一份公司運(yùn)營(yíng)三年的內(nèi)部數(shù)據(jù)。從2010年底至2013年底，公司的這3年總成交額達(dá)到了1.3億元以上。從成交額看，2013年有9千萬(wàn)以上，因此2013年也是公司發(fā)展規(guī)模迅速擴(kuò)大的一年。
“成交額是一方面，這類(lèi)企業(yè)最應(yīng)該考慮的是風(fēng)險(xiǎn)控制，這必須擺在第一位。”島城一家國(guó)有銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)于P2P機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)控制尤為重要。這位負(fù)責(zé)人手里有一份關(guān)于2013年至今P2P機(jī)構(gòu)的跑路名單。“名單中有85家跑路或倒閉的P2P平臺(tái)，其中2013年全年共75家，2014年初的一個(gè)月里有10家。這些平臺(tái)倒閉的原因，大多數(shù)是逾期提現(xiàn)。在江蘇、浙江的幾家P2P平臺(tái)，還有一個(gè)控制人同時(shí)運(yùn)營(yíng)多家P2P平臺(tái)的現(xiàn)象。”
不過(guò)，市場(chǎng)部經(jīng)理李峰對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制、壞賬顯得不以為然。“公司現(xiàn)在的利潤(rùn)連年遞增，就那么幾筆壞賬，公司完全有實(shí)力給投資者墊付本金，那點(diǎn)根本就談不上虧損，而且就算有借款人跑了，我們也會(huì)通過(guò)法院、追討公司等各種方式去追回欠款。”在記者拿到的內(nèi)部數(shù)據(jù)里，每年的逾期率和墊付金額也都有體現(xiàn)。2012年全年的逾期率最高，達(dá)到了5.6% ，壞賬率2.66%，大約80萬(wàn)元。“這樣的壞賬率已經(jīng)暴露出風(fēng)險(xiǎn)了，一般銀行對(duì)小微企業(yè)的不良容忍度為1% 。”
“我了解的情況是目前至少有2000家P2P平臺(tái)，去年一年的時(shí)間，倒閉了85家，計(jì)算下來(lái)淘汰率為4% ，不過(guò)依照國(guó)外和其他一些行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，目前P2P的風(fēng)險(xiǎn)并未完全暴露。”島城一家國(guó)有銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)的負(fù)責(zé)人分析，央行在去年年底已經(jīng)界定了三類(lèi)P2P涉嫌非法集資，第一類(lèi)是目前最為普遍的理財(cái)資金池模式，簡(jiǎn)單說(shuō)就是P2P平臺(tái)將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售，使投資人的資金進(jìn)入平臺(tái)中間賬戶(hù)，產(chǎn)生資金池；第二類(lèi)是不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn)，也就是P2P平臺(tái)沒(méi)有盡到對(duì)借款人身份的真實(shí)性核查義務(wù)，甚至發(fā)布虛假借款標(biāo)的；第三類(lèi)是典型的龐氏騙局，P2P平臺(tái)發(fā)布虛假借款標(biāo)募集資金，并采取借新還舊的龐氏騙局模式，進(jìn)行資金詐騙的。
草臺(tái)班子搭建的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)
1987年出生的李峰大學(xué)畢業(yè)后的第一份工作是一家公司的會(huì)計(jì)。沒(méi)做多久，他就選擇了辭職，去找與自己“市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)”專(zhuān)業(yè)相對(duì)口的職業(yè)。2010年，李峰應(yīng)聘進(jìn)入了青島本土的一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司，李峰剛到公司時(shí)，公司只租了一間小辦公室，加上老總只有4個(gè)工作人員。“也不知道為什么，雖然公司規(guī)模很小，只有4個(gè)人，但還是呆下來(lái)了，可能還是因?yàn)樽约簩?duì)這個(gè)行業(yè)看好。”環(huán)顧整潔的寫(xiě)字間、大大的辦公室，李峰臉上洋溢著微笑。
對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)行業(yè)，能夠工作三年已經(jīng)算是元老級(jí)的人物了，李峰是一步步跟隨公司一起發(fā)展起來(lái)的。“公司所有的部門(mén)我都去過(guò)，剛開(kāi)始當(dāng)然沒(méi)有那么多部門(mén)，一共就4個(gè)人，一個(gè)人得干好幾個(gè)部門(mén)的活，等發(fā)展起來(lái)以后，客服部、審核部、催款辦，再到現(xiàn)在的市場(chǎng)部我都干過(guò)。”李峰剛進(jìn)公司時(shí)，一個(gè)月只有800塊錢(qián)，而且還不管飯。
在很多人的印象里，搞民間借貸似乎不被人理解，李峰進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司時(shí)，也只是告訴家人自己是在一家網(wǎng)絡(luò)公司工作。隨著事業(yè)步入正軌，李峰已經(jīng)毫不避諱地向家人介紹自己的工作，還推薦親戚朋友來(lái)公司做投資。似乎是為了配上他經(jīng)理的職位，也為了這間嶄新的辦公環(huán)境，李峰上班都是襯衣配西裝，再加一雙亮得泛光的黑皮鞋。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士分析：“投資幾千元做一套程序，再找上幾個(gè)人，一個(gè)P2P網(wǎng)貸草臺(tái)班子就能搭建成功。李峰所在的這家網(wǎng)貸公司，盡管這幾年發(fā)展規(guī)模還算大，不過(guò)在成立之初，確實(shí)也是簡(jiǎn)單搭建的草臺(tái)班子。”
“我們?cè)?jīng)去一家P2P平臺(tái)談合作，全公司只有3個(gè)年輕人。這樣的草臺(tái)班子能夠把握住風(fēng)險(xiǎn)嗎？”一家第三方支付公司工作人員在接受記者采訪時(shí)透露，為了讓投資者安心把錢(qián)投入到網(wǎng)貸平臺(tái)中，大部分P2P機(jī)構(gòu)都會(huì)尋找與第三方機(jī)構(gòu)的合作。李峰所在的這家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，就與兩家第三方支付公司有合作。“我們第三方支付在P2P平臺(tái)上，就相當(dāng)于淘寶平臺(tái)上的支付寶，在為客戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)，我們會(huì)審核平臺(tái)的資質(zhì)，但也會(huì)簽署協(xié)議，客戶(hù)隨時(shí)可以轉(zhuǎn)走資金。所以我們第三方支付公司是沒(méi)有權(quán)力去凍結(jié)客戶(hù)賬戶(hù)，也不需要負(fù)法律責(zé)任。”
出路：P2P行業(yè)規(guī)范落地在即
關(guān)于P2P如何監(jiān)管的討論，從沒(méi)有像現(xiàn)在這么熱烈過(guò)。2月底，央行下屬的支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)召開(kāi)了一場(chǎng)P2P閉門(mén)座談，匯總P2P機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管的建議。一系列跡象表明，野蠻生長(zhǎng)的P2P行業(yè)規(guī)范落地在即。
2000多家P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以及每年新涌入數(shù)以百計(jì)的新公司，由誰(shuí)來(lái)管，如何管，這是一個(gè)不小的問(wèn)題。中共市委黨校教授、城市經(jīng)濟(jì)專(zhuān)家劉文儉分析稱(chēng)，雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事的是金融業(yè)務(wù)，但這些平臺(tái)并不具備金融業(yè)從業(yè)許可證，目前大多數(shù)P2P借貸平臺(tái)注冊(cè)的是“網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)公司”和“咨詢(xún)類(lèi)公司”。
“從民間借貸角度看，P2P平臺(tái)應(yīng)該屬銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，而從金融創(chuàng)新角度看，它又應(yīng)該屬于央行監(jiān)管。但到目前為止，還沒(méi)有哪個(gè)部門(mén)對(duì)從事金融業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。這類(lèi)機(jī)構(gòu)現(xiàn)在正處于監(jiān)管的三無(wú)狀態(tài)，無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。”
投資的源頭就是投資者，因此在眾多的網(wǎng)貸平臺(tái)中，選擇也尤為重要。劉文儉介紹，投資者首先要選擇由線下的擔(dān)保公司或小貸公司做的P2P線上平臺(tái)，這類(lèi)公司一般有完善的線下風(fēng)控體系。其次要看平臺(tái)背后的股東實(shí)力，如果有自有產(chǎn)業(yè)，相對(duì)靠譜一點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，規(guī)模較大的、運(yùn)行時(shí)間較長(zhǎng)的P2P平臺(tái)相對(duì)可靠，“跑路”的P2P大多成立時(shí)間較短。還要看是否有第三方支付平臺(tái)支持。雖然第三方支付平臺(tái)不是萬(wàn)能的，但有了它，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)就是多了一層保障，因?yàn)镻2P平臺(tái)的一些資料都要經(jīng)過(guò)第三方平臺(tái)的審核，這對(duì)P2P平臺(tái)也起到一定的監(jiān)督作用。另外，有的機(jī)構(gòu)收益過(guò)高不能選，長(zhǎng)期獲得20%到30%的回報(bào)，就意味著借款者要承擔(dān)過(guò)高的還款成本，這無(wú)形中增加了壞賬的幾率。
文/圖 本報(bào)記者
