在發(fā)布近兩年、歷經(jīng)各種周折之后，蘋果公司的ApplePay移動(dòng)支付服務(wù)終于在2月18日來到了中國(guó)大陸。對(duì)于市民來說，移動(dòng)支付其實(shí)已經(jīng)不是什么陌生事物，搶紅包和支付寶早完成用戶關(guān)于移動(dòng)支付的啟蒙。ApplePay這次正式上線，給移動(dòng)支付江湖又帶來了什么樣的狂風(fēng)驟雨?
ApplePay18日開放，對(duì)手機(jī)很挑剔
2月18日凌晨五點(diǎn)，ApplePay正式上線。Ap-plePay其實(shí)是蘋果公司在2014秋季新品發(fā)布會(huì)上發(fā)布的一種基于NFC的手機(jī)支付功能，于2014年10月20日在美國(guó)正式上線，中國(guó)是其布局的第五個(gè)國(guó)家。
市民張先生18日一早拿出手機(jī)，等待著ApplePay(蘋果支付)的到來。“開始下載時(shí)很慢，等了老大一會(huì)兒才下好?，F(xiàn)在習(xí)慣用支付寶和微信支付，下個(gè)ApplePay嘗嘗鮮。但是，也有不少身邊的朋友還沒能下載，但是我下載還是挺順利的。說是這次是分批進(jìn)行的，有些需要等段時(shí)間才能下。
蘋果對(duì)設(shè)備和系統(tǒng)做了雙重限制，兩者都要滿足要求才能ApplePay。用戶僅需在支持ApplePay的蘋果設(shè)備中打開Walletapp，添加上述銀行的借記卡或信用卡，添加完成后即可在線下“銀聯(lián)云閃付”商戶及線上App便捷安全地進(jìn)行支付。
目前，國(guó)內(nèi)已有近20家主要商業(yè)銀行支持此項(xiàng)服務(wù)，除首批已開通服務(wù)的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行(貸)、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行(借)、中信銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行之外，交通銀行、光大銀行、華夏銀行、平安銀行、北京銀行、寧波銀行和廣州銀行也將于近期開通上線。
記者了解到，隨著ApplePay在國(guó)內(nèi)正式發(fā)布，平安銀行也正在緊鑼密鼓地推進(jìn)項(xiàng)目上線。據(jù)平安銀行青島分公司的信用卡中心工作人員介紹，“相較于掃碼支付而言，使用Apple Pay支付操作時(shí)，只需把手機(jī)靠近無線POS機(jī)(帶有銀聯(lián)、閃付或者Apple Pay標(biāo)識(shí)的POS機(jī)均可)，用指紋認(rèn)證即可完成支付，整個(gè)過程不需要再次輸入銀行卡信息，非常方便安全，相比掃碼支付用時(shí)更短。”但相對(duì)于銀行的熱情，記者走訪了青島多家便利店、快餐店和面包店，都回復(fù)暫時(shí)不支持蘋果支付。
安全性和私密性是ApplePay的法寶
移動(dòng)支付是塊大蛋糕，近幾年移動(dòng)支付來勢(shì)迅猛。而支付寶和微信目前占據(jù)了大半江山。
央行最新數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)45.42億筆，金額18.17萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)253.69%和194.86%。而根據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的報(bào)告，2015年第三季度移動(dòng)支付市場(chǎng)總體格局繼續(xù)保持穩(wěn)定，支付寶以71.51%的市場(chǎng)占有率繼續(xù)占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)首位;財(cái)付通位列第二，市場(chǎng)份額為15.99%;拉卡拉本季度市場(chǎng)份額為6.01%，位列第三。而銀聯(lián)商務(wù)僅占比0.49%，位列第八。
圍繞著移動(dòng)支付這塊大蛋糕，明顯處于劣勢(shì)的中國(guó)銀聯(lián)陣營(yíng)如今并排站上了蘋果，攪動(dòng)市場(chǎng)、重塑競(jìng)爭(zhēng)格局的意味不能更明顯了。借助蘋果設(shè)備的持有量，銀聯(lián)試圖在移動(dòng)支付上挽回局面。未來移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒊霈F(xiàn)三家分移動(dòng)支付市場(chǎng)的局面。
平安銀行青島分行的工作人員告訴記者：“因?yàn)樵谡麄€(gè)申請(qǐng)、使用上，系統(tǒng)都做了安全特殊處理：添加信用卡或借記卡時(shí)，實(shí)際的卡號(hào)既不存儲(chǔ)在設(shè)備上，也不存儲(chǔ)在Apple的服務(wù)器上。系統(tǒng)會(huì)分配一個(gè)唯一的DeviceAccountNumber設(shè)備賬號(hào)，對(duì)該賬號(hào)進(jìn)行加密，并以安全的方式將其存儲(chǔ)在設(shè)備上的SecureElement安全芯片中。每次交易都使用一次性的唯一動(dòng)態(tài)安全碼進(jìn)行授權(quán)。正是通過這樣的流程，實(shí)現(xiàn)了快捷、安全的目標(biāo)。這些技術(shù)使得ApplePay具有很高的安全性和私密性。”
目前移動(dòng)支付領(lǐng)域主要包括NFC支付、掃碼支付和卡機(jī)支付三種模式。掃碼支付相較NFC屬于后起之秀，卻于近幾年迅速搶灘移動(dòng)支付市場(chǎng)。ApplePay與支付寶、微信的移動(dòng)支付其實(shí)就是NFC支付與掃碼支付的爭(zhēng)奪。“前期掃碼支付和微信支付的積極推廣，使不少用戶對(duì)于移動(dòng)支付的使用方式、風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)有所了解，這為銀行隨后移動(dòng)支付發(fā)力營(yíng)造了良好環(huán)境。蘋果支付是銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充。
蘋果支付利用NFC技術(shù)，使得NFC技術(shù)復(fù)蘇。而NFC也有著很大優(yōu)勢(shì)，支付無需依托APP或者打開手機(jī)，僅將手機(jī)靠近具有閃付功能的POS機(jī)，手機(jī)便被自動(dòng)點(diǎn)亮，輸入密碼即可完成支付，相比掃碼支付用時(shí)更短。蘋果與支付寶、微信相較最大的優(yōu)勢(shì)就是安全性高、支付不需網(wǎng)絡(luò)，并且用戶體驗(yàn)好。
中國(guó)電子商務(wù)研究中心分析師陳莉表示：“對(duì)于銀行來說，選擇和ApplePay合作是發(fā)力移動(dòng)支付的強(qiáng)力武器，近場(chǎng)支付也有望取代傳統(tǒng)的刷卡交易。有利改善NFC支付的弱勢(shì)局面，對(duì)銀行和ApplePay來說都是一個(gè)機(jī)會(huì)。”
ApplePay想要逆襲道阻且長(zhǎng)
春節(jié)假期期間，移動(dòng)支付領(lǐng)域兩大行業(yè)巨頭“微信支付”和支付寶通過“搶紅包”打得火熱。“敬業(yè)福”一夜成了流行詞。最近微信支付收取手續(xù)費(fèi)，又鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。從3月1日起，微信支付的轉(zhuǎn)賬功能停止收取手續(xù)費(fèi)，但同時(shí)提現(xiàn)功能開始收取手續(xù)費(fèi)了。計(jì)劃向用戶收取的提現(xiàn)費(fèi)率為0.1%，而微信需要支付給銀行的手續(xù)費(fèi)率平均高于0.1%。這些又能否給ApplePay機(jī)會(huì)呢?
中國(guó)電子商務(wù)研究中心分析師陳莉認(rèn)為，“微信即使收費(fèi)，會(huì)損失一定用戶量，但是仍擁有龐大的用戶沉淀量，活躍度不減。另外微信、支付寶均屬于遠(yuǎn)程支付，蘋果支付著力近場(chǎng)支付，屬于移動(dòng)支付中的兩種不同支付方式。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支評(píng)估付格局已經(jīng)形成，在支付商業(yè)鏈上，騰訊、支付寶都做得相當(dāng)成熟，用戶習(xí)慣已經(jīng)形成。線上市場(chǎng)已經(jīng)飽和，ApplePay很難再?gòu)倪@兩巨頭中搶到更多的甜頭。但從移動(dòng)支付的不同交易方式來看，阿里、騰訊占據(jù)的市場(chǎng)主要以線上為主，線下就會(huì)成為爭(zhēng)奪焦點(diǎn)。
她認(rèn)為，ApplePay入華需要克服幾大問題。一是從高額度消費(fèi)向中低額度轉(zhuǎn)變，無論是微信支付還是支付寶都從較低額度、高頻率使用為切入點(diǎn)，因此ApplePay作為國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付新貴，也要以此為出發(fā)點(diǎn)來積累用戶。二是前期推廣，目前來看，ApplePay入華市場(chǎng)反應(yīng)良好，也為用戶提供新的支付渠道。但線上線下幾乎被支付寶、微信支付壟斷，ApplePay是否愿意用更多的激勵(lì)方式來增加用戶使用度。三是用戶轉(zhuǎn)化成本高，ApplePay屬于近場(chǎng)支付，也就是平常所說的NFC支付。NFC支付載體為智能手機(jī)，人均持有同一部手機(jī)大概為兩年，換句話說使用NFC支付用戶轉(zhuǎn)化成本高，幾大運(yùn)營(yíng)商包括銀聯(lián)是NFC支付的強(qiáng)有力支撐，但是銀聯(lián)在移動(dòng)支付市場(chǎng)存在感一直很低。另外對(duì)于那些習(xí)慣用安卓手機(jī)的用戶，ApplePay進(jìn)入不了日常消費(fèi)當(dāng)中來。此外，蘋果支付限于蘋果智能移動(dòng)端，并且對(duì)機(jī)型也有所要求，消費(fèi)者是否愿意為多增加一種支付渠道來買單有待考量。“蘋果爭(zhēng)奪的市場(chǎng)更大一部分是在線下，但國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付市場(chǎng)確實(shí)發(fā)展迅速，用戶習(xí)慣養(yǎng)成，商戶決定是否安裝首先要考慮的就是有沒有用戶愿意使用，因此蘋果最先考慮的還是用戶端。”陳莉分析。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 張俊達(dá) 孫曉琳
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