青島農(nóng)村商業(yè)銀行匯票業(yè)務(wù)違規(guī) 被銀監(jiān)局罰款20萬

信網(wǎng)7月12日訊 7月12日，青島銀監(jiān)局公布了一批行政處罰信息。據(jù)行政處罰決定書顯示，青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司硅谷核心區(qū)支行違規(guī)貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票。

青島銀監(jiān)局依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，于2017年6月23日對青島農(nóng)村商業(yè)銀行合計罰款人民幣20萬元。

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對于“貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票”，實際上是貸款發(fā)放出來之后，并未投入企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營中，而是存入保證金賬戶開立了銀行承兌匯票。一般來說，開立銀行承兌匯票需要企業(yè)用自有資金提供保證金，若由銀行貸款充當(dāng)保證金，這說明貸款用途是不合規(guī)的。

據(jù)了解，銀行之所以會選擇“貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票”的操作，是在此過程中，貸款以保證金的形式，又變成了銀行的存款，無形中增加了銀行存款規(guī)模。在這種情況下，銀行增加了承兌手續(xù)費，同時減少了吸收與衍生存款同等數(shù)量原始存款而支出的巨額營銷開支，還可以利用承兌及貼現(xiàn)擁有的信用放大功能來調(diào)節(jié)存貸款規(guī)模以及不良貸款占比等指標(biāo)。

事實上，貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票，也可能形成潛在信貸風(fēng)險。這種做法表面看簽發(fā)銀行承兌匯票只是擴大了銀行負債，沒有任何風(fēng)險，但是，如果這些銀行承兌匯票經(jīng)過貼現(xiàn)進入風(fēng)險投資領(lǐng)域，就會形成信貸風(fēng)險，若再考慮貸款作保證金的乘數(shù)效應(yīng)，那么這種信貸風(fēng)險會數(shù)倍擴大，把本來應(yīng)由企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險通過貸款轉(zhuǎn)保證金的方式又轉(zhuǎn)回銀行自己承擔(dān)，從而使風(fēng)險高度集中于商業(yè)銀行。

有研究認為，銀行不惜違規(guī)操作，與銀行考核機制不無關(guān)系。大多數(shù)銀行為盡快擴大市場規(guī)模，提高市場占有率，往往過度強調(diào)業(yè)務(wù)規(guī)模、利潤等粗放型指標(biāo)，對其分支機構(gòu)及員工的績效考核基本上也是與利潤、存貸款規(guī)模等指標(biāo)掛鉤，而票據(jù)業(yè)務(wù)以其成本低、風(fēng)險相對較小、收益實現(xiàn)快、調(diào)節(jié)靈活、具有多重考核績效等特點，極大地刺激了業(yè)務(wù)人員辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的積極性。