央行支付新規(guī)解讀：五道“防火墻”防電信詐騙

最近一段時間，“電信詐騙”成為熱議的話題，各相關(guān)部門紛紛出拳予以打擊。近日，中國人民銀行發(fā)布了關(guān)于加強支付結(jié)算管理的相關(guān)通知，自12月1日起將實行多個支付新規(guī)，從結(jié)算賬戶開立、資金劃轉(zhuǎn)等方面，全力構(gòu)筑群眾資金安全防火墻，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪。10月11日，人民銀行青島市中心支行相關(guān)人士對此進行了解讀。

“防火墻”一：ATM自助轉(zhuǎn)賬24小時后到賬

電信詐騙犯罪中最關(guān)鍵的一步，是要求受害者通過ATM機、網(wǎng)銀、手機銀行轉(zhuǎn)賬，因此新規(guī)對自助渠道轉(zhuǎn)賬做出格外細致的規(guī)定。根據(jù)新規(guī)，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機(含其他具有存取款功能的自助設(shè)備，下同)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。

青島人行相關(guān)人士表示，據(jù)公安機關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助柜員機具向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬，此規(guī)定是為最大限度阻斷詐騙分子誘導受害人進行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)。

據(jù)悉，目前銀行機構(gòu)可為持卡人提供ATM、柜臺、手機銀行、網(wǎng)上銀行等多樣化的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，延遲轉(zhuǎn)賬只針對ATM渠道，其它渠道并未受到影響，支付結(jié)算效率仍能有效保證，且手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道不收取任何轉(zhuǎn)賬費用。根據(jù)青島銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年全年ATM轉(zhuǎn)賬交易量僅占全部轉(zhuǎn)賬交易量的0.06%。

“防火墻”二：一個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶

自今年4月1日起，央行根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，將個人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。Ⅰ類是“全能型”賬戶，通過柜臺開立，現(xiàn)場核驗身份，Ⅱ類是可以儲蓄、理財?shù)荒苡糜诔垂傻?ldquo;限制級”賬戶，Ⅲ類是賬戶余額不超過1000元的“小額消費型”賬戶，后兩類均通過電子渠道開立，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。

此次出臺的新規(guī)，要求自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行(以法人為單位)只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

青島人行相關(guān)負責人表示，新規(guī)僅限制了Ⅰ類全功能賬戶的開戶數(shù)量，但未對Ⅱ、Ⅲ類戶的數(shù)量和使用進行任何限制，個人完全可以通過合理安排自己資金和賬戶類型，實現(xiàn)資金安全、毫無限制的使用。而且個人開戶數(shù)量過多既造成個人對賬戶及其資產(chǎn)管理不善、對賬戶重視不夠，也為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患。

“防火墻”三：可疑開戶可以拒絕

此次新規(guī)還有一項重要內(nèi)容，就是明確了有下列情形之一的，銀行和支付機構(gòu)有權(quán)拒絕開戶：對單位和個人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件，單位和個人拒絕出示的;單位和個人組織他人同時或者分批開立賬戶的;有明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動的。

青島人行相關(guān)人士表示，此項規(guī)定能防范不法分子開立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現(xiàn)、洗錢、恐怖融資等非法活動，將有利于提高銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)內(nèi)控管理水平，降低經(jīng)營風險。

“防火墻”四：買賣支付賬戶、冒名開戶面臨嚴重處罰

根據(jù)新規(guī)，買賣賬戶、假冒開戶者將面臨嚴重處罰：5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。同時，人民銀行還將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并向社會公布。

青島人行相關(guān)人士表示，此項政策的出臺能有效遏制買賣賬戶、假冒開戶的非法活動，有助于限制違規(guī)單位和個人新開賬戶，大大增加違規(guī)成本，將對不法分子起到強有力的威懾作用。

“防火墻”五：任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機

根據(jù)新規(guī)，任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。銀行和支付機構(gòu)應當對全部實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，逐一核對其受理終端的使用地點，全面落實特約商戶實名制。銀行和支付機構(gòu)為特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)的，應當對特約商戶加強交易監(jiān)測和風險管理，不得為入網(wǎng)不滿90日或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)。

青島人行相關(guān)人士認為，特約商戶實名制審核不嚴，而且部分POS機具支持T+0資金結(jié)算服務(wù)，容易被不法分子利用，為電信詐騙資金快速轉(zhuǎn)移提供了便利，且不能有效追溯。此項新規(guī)能夠?qū)`規(guī)提供資金劃轉(zhuǎn)的特約商戶進行追溯，追究其相應的法律責任，切斷詐騙資金的快速轉(zhuǎn)移渠道。