商業(yè)養(yǎng)老險不能一味看重保費收入 利潤只是副產(chǎn)品

原標(biāo)題：商業(yè)險養(yǎng)老利潤只是副產(chǎn)品 不能一味強調(diào)保費收入

●無論是行業(yè)監(jiān)管政策、企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)，還是團隊績效考核，皆須突出“普惠金融”精神，以覆蓋人群、保障程度、客戶滿意度為標(biāo)尺，而不是一味強調(diào)保費收入和利潤增速

養(yǎng)老市場那片望不到邊的“藍海”正在向保險業(yè)招手——國務(wù)院辦公廳近日正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，把發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險上升為“國家戰(zhàn)略”，在稅收政策支持、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、投資領(lǐng)域放開等方面都有新突破，引發(fā)社會廣泛關(guān)注。

我國正加速進入老年社會，養(yǎng)老問題不僅是每個家庭的大事，也是擺在所有人面前的一道時代難題。然而，目前養(yǎng)老保障體系中的國家、企業(yè)、個人三支柱嚴(yán)重失衡，個人商業(yè)養(yǎng)老儲備占比過低，居民的養(yǎng)老服務(wù)購買力嚴(yán)重不足。而在供給側(cè)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，養(yǎng)老機構(gòu)床位量少價高，居家養(yǎng)老雖然實惠，但是健康管理、看護照料等專業(yè)服務(wù)跟不上，高齡、獨居老人無助而凄涼。“晚景堪憂”，始終是許多人心里的一塊大石頭。

此次《意見》不僅通過稅收遞延等手段，鼓勵居民增加商業(yè)養(yǎng)老保險投入，還充分發(fā)揮保險資金長期性、穩(wěn)定性、規(guī)模性的特點，允許其投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。供給側(cè)、需求側(cè)齊發(fā)力，定能激發(fā)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)活力。在滿足居民養(yǎng)老需求的同時，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，獲得發(fā)展新動能，保險業(yè)為之興奮，理所當(dāng)然。

不過，做大做強“商業(yè)養(yǎng)老”，保險業(yè)必須先解決好以下幾個問題：

一是站位要準(zhǔn)。與一般的金融產(chǎn)品不同，養(yǎng)老保險產(chǎn)品既是服務(wù)個人養(yǎng)老財富管理需求的金融產(chǎn)品，也是解決社會養(yǎng)老問題的重要載體，同時具有私人產(chǎn)品和公共產(chǎn)品的雙重屬性。無論是新近出臺的《意見》，還是此前的《國十條》，都明確了保險參與社會管理的功能。因此，保險業(yè)必須牢記：一份份保險合同累積起來的，是保險業(yè)承擔(dān)國家多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)的重任。無論是行業(yè)的監(jiān)管政策、企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)，還是團隊的績效考核，皆須突出“普惠金融”精神，以覆蓋人群、保障程度、客戶滿意度為標(biāo)尺，而不是去一味強調(diào)保費收入和利潤增速。

曾經(jīng)，政策性農(nóng)險因賠率過低引發(fā)農(nóng)民、媒體和學(xué)界質(zhì)疑，最終在全國范圍“升級”合同、倍增保障;健康險因為性價比過低，導(dǎo)致保費大規(guī)模流向境外……保險產(chǎn)品雖然復(fù)雜，但貨比三家后，對“利潤至上”者，人們一定會以腳投票。養(yǎng)老險是老百姓的“養(yǎng)命錢”，尤其是稅延型險種有一定的政策性，須適度控制險企在這項業(yè)務(wù)上的利潤水平，信息透明，遏制“暴利”，讓利于民，取信于民。

二是內(nèi)功要強。揚帆“藍海”，掌舵技術(shù)要精湛，防風(fēng)險的本領(lǐng)要高。保險業(yè)應(yīng)加大人才培養(yǎng)力度，提高精算定價技術(shù)、資金運營能力和監(jiān)管水平。設(shè)計、提供滿足廣大群眾差異化、個性化養(yǎng)老保障需求的保險產(chǎn)品和養(yǎng)老服務(wù)。此外，借力互聯(lián)網(wǎng)，提升經(jīng)營的透明度和靈活性，提高營銷、給付等服務(wù)的便捷程度，使消費者買得方便，用得放心。還要“小心駛得萬年船”，保險資金運營穩(wěn)健第一，讓老百姓的“養(yǎng)命錢”安全且獲得合理的回報。

三是配套措施要到位。稅延商業(yè)養(yǎng)老保險是新事物，養(yǎng)老保險資金是需要長期鎖定的，社會公眾對其認(rèn)可和接受有一個過程。稅延抵扣額度等設(shè)計要充分考慮居民收入實際情況。從前期稅優(yōu)健康險試點的情況看，由于稅優(yōu)幅度有限，投保、抵稅流程過于復(fù)雜，大大削弱了這項政策對居民投保意愿的促動作用——“如果單位不給辦，誰愿意為了省那幾百塊錢，填這資料、那單子，一趟趟往地稅折騰?”稅延商業(yè)養(yǎng)老險的細(xì)則，要充分考慮居民接受程度，并在制度設(shè)計上留出動態(tài)調(diào)整、逐步完善的空間。

商業(yè)養(yǎng)老險到底是行業(yè)的“大蛋糕”，還是居民的“政策紅包”?抑或能二者兼顧?還有待時間的檢驗。新東方創(chuàng)始人王強有一句話：“在經(jīng)歷一系列市場搏擊之后，你會發(fā)現(xiàn)一些財富回報都只作為副產(chǎn)品悄然來臨，它來臨的時候是靜悄悄的，以至于你根本沒有意識到……”

希望商業(yè)養(yǎng)老險對于保險業(yè)而言，惠民是主業(yè)，利潤只是副產(chǎn)品。曲哲涵