線上貸款存漏洞 圍剿“首付貸”監(jiān)管出重拳

原標(biāo)題：線上貸款存漏洞 圍剿“首付貸”監(jiān)管出重拳

近日“首付貸”再度露頭，部分購房者以“房抵貸”、“消費(fèi)貸”、“信用貸”、“裝修貸”等方式從銀行套取資金作為購房首付款。監(jiān)管部門迅速啟動(dòng)排查和整治。專家表示，“首付貸”會(huì)加大房地產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著誠信體系逐步完善，各平臺(tái)資金流向信息實(shí)現(xiàn)共享，“首付貸”生存空間將越來越小。

嚴(yán)查“首付貸”

北京市住建委等相關(guān)部門近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為情況檢查的通知》。《通知》要求重點(diǎn)檢查為購房人辦理“消費(fèi)貸”、“經(jīng)營貸”、“個(gè)人信用貸”、“房抵貸”等作為購房首付款等經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。

中國證券報(bào)記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，《通知》發(fā)布，中介機(jī)構(gòu)對(duì)“首付貸”閉口不談。記者以購房者身份向中介機(jī)構(gòu)咨詢，希望能解決首付資金問題。一些中介機(jī)構(gòu)表示，現(xiàn)在沒有辦法做“首付貸”。如果被查到，會(huì)嚴(yán)重影響銀行信用記錄，對(duì)購房者不利。不過也有中介表示仍可以做“首付貸”，但購房者必須是手中只有這一套房子需要貸款，所有家庭成員都沒有不良信用記錄，而且不能貸的太多，否則容易被查到。

去年住建部、發(fā)改委、人民銀行等七部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》，要求房地產(chǎn)中介不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供“首付貸”等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

今年3月，中國人民銀行營業(yè)管理部等部門聯(lián)合發(fā)布通知，加強(qiáng)北京地區(qū)住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知，要求銀行嚴(yán)格審核個(gè)人住房貸款首付款資金來源，嚴(yán)禁各類“加杠桿”金融產(chǎn)品用于購房首付款。加強(qiáng)消費(fèi)貸及其他無抵押信用貸款的管理，嚴(yán)禁以消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。

對(duì)于“首付貸”再度露頭，有關(guān)部門迅速采取行動(dòng)。北京銀監(jiān)局、中國人民銀行營業(yè)管理部日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。

今年以來，個(gè)人消費(fèi)貸出現(xiàn)高增長。據(jù)東方財(cái)富choice統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，上半年居民新增短期貸款9527億元，同比增長192%;去年居民新增短期貸款僅6494億元。

海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超表示，短期消費(fèi)性貸款爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分。房地產(chǎn)銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸逐漸受限，部分居民購房貸款可能借道短期消費(fèi)。

“‘首付貸’屢禁不止與房地產(chǎn)市場分化有關(guān)。”中國銀行國際金融研究所研究員梁婧表示，一線與熱點(diǎn)城市對(duì)房地產(chǎn)的需求居高不下。部分二線城市因引進(jìn)人才導(dǎo)致房地產(chǎn)需求上升。三、四線城市因?yàn)檗r(nóng)村人口轉(zhuǎn)移，房地產(chǎn)需求也有所上升。

線上貸款存漏洞

以往“首付貸”主要由房企或房企聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為購房者提供，而這一輪“首付貸”以銀行或網(wǎng)貸平臺(tái)的“消費(fèi)貸”、“信用貸”、“裝修貸”等為主。

北京銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期北京銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模快速增長，個(gè)別銀行發(fā)放的這兩類貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。借款人將貸款用于購買住房而非個(gè)人經(jīng)營或日常消費(fèi)。對(duì)于“消費(fèi)貸”，銀行線上貸款和線下貸款的審核存在差異。某銀行內(nèi)部人員表示，線下貸款的追責(zé)與審批較嚴(yán)格，如果從業(yè)人員操作不嚴(yán)，將追責(zé)到人。至于線上消費(fèi)貸，系由銀行的AI(人工智能)系統(tǒng)進(jìn)行信用評(píng)估，并無直接責(zé)任人。線上消費(fèi)貸如果出現(xiàn)消費(fèi)者挪用貸款付房貸首付的情況，銀行即使發(fā)現(xiàn)，也只能處罰該消費(fèi)者，銀行內(nèi)部不可能追責(zé)到人。

值得注意的是，對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者來說，出于方便，在線申請(qǐng)消費(fèi)貸時(shí)在填選“用途”一般會(huì)選擇“其他”，等到銀行追查后才補(bǔ)充提交相關(guān)消費(fèi)憑證。部分不法商家便與借款人串謀，提供虛假的消費(fèi)憑證以應(yīng)付銀行。

銀行工作人員強(qiáng)調(diào)，如果挪用消費(fèi)貸買房的行為被銀行發(fā)現(xiàn)，銀行會(huì)要求提前結(jié)清消費(fèi)貸，由此造成的損失和后果由借款人自負(fù)。

維護(hù)金融秩序穩(wěn)定

業(yè)內(nèi)專家表示，“首付貸”使原本買不起房的人或者并不具備償還房貸能力的人可以申請(qǐng)到房貸，從而加大不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

“如果購房首付通過‘首付貸’補(bǔ)充，實(shí)際首付比例可能降到10%甚至5%，從而推高房地產(chǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”明源地產(chǎn)研究院首席研究員劉策表示。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，嚴(yán)查“首付貸”旨意在維護(hù)房地產(chǎn)金融秩序穩(wěn)定，防范炒房。

對(duì)于如何杜絕“首付貸”，劉策認(rèn)為，應(yīng)修正人們對(duì)房價(jià)上升的預(yù)期。如果房價(jià)持續(xù)穩(wěn)定甚至出現(xiàn)下降，則買房的人會(huì)多加考慮，資金提供方也會(huì)更關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)。

梁婧表示，目前雖然跨行的資金來源審核存在困難，但未來隨著誠信體系建設(shè)的推進(jìn)，同一家銀行不同省分行甚至是各家銀行、全行業(yè)貸款平臺(tái)的資金流向信息都能實(shí)現(xiàn)共享，對(duì)借款人的行為將構(gòu)成有力約束。