銀行理財收益率跑贏房貸利率 成客戶優先考慮項

原標題：銀行理財收益率秒殺“折扣版房貸利率”

面對嚴格的樓市調控，房貸利率上調態勢蔓延。與加息周期時貸款人努力提前還款不同，近期，一些較早獲批(彼時房貸利率還有八五折優惠)的貸款人表示，“且貸且珍惜，不考慮提前還款”;也有不少貸款人表示，“近期銀行理財收益率可以跑贏房貸利率，有了閑錢，優先考慮買理財”。

提前還貸VS買理財

哪個更劃算?

《證券日報》記者計算發現，如果貸款人是在去年獲批的八五折甚至最低八折的優惠利率，實際利率也就只有4%左右(如果是公積金貸款，利率則更低)，有可能與個別中小銀行的五年期定期存款利率持平。如果與銀行理財產品的收益率相比，則相對較低。可以說，如果有了閑錢，投資銀行理財產品的收益率可能高于房貸的利息，當然，前提是資金滾動理財，不出現長時間空檔期。

融360數據顯示，上周(8月11日-8月17日)銀行理財產品共計發行2547款，平均預期年化收益率為4.38%，較前一周小幅下降0.02個百分點，過去兩個月以來，收益波動非常小，一直在4.4%附近窄幅調整;平均投資周期為5.2個月，近期平均期限也較為穩定。

從不同類型理財產品來看，上周保證收益類理財產品平均預期收益率為3.83%，保本浮動收益類理財產品平均預期收益率為3.74%，非保本浮動收益類理財產品平均預期收益率為4.67%。從不同期限理財產品來看，上周3個月以內理財產品平均預期收益率為4.31%，3個月-6個月理財產品平均預期收益率為4.43%，6個月-12個月理財產品平均預期收益率為4.39%，12個月以上理財產品平均預期收益率為4.67%。

從不同收益區間來看，上周預期收益率在3%(含3%)以內的理財產品150款，預期收益率在3%-4%(含4%)之間的理財產品439款，預期收益率在4%-5%(含5%)之間的理財產品1524款，預期收益率在5%-6%(含6%)之間的理財產品346款，預期收益率在6%以上的理財產品17款。

從不同銀行類型來看，上周股份制銀行理財產品459款，平均預期收益率為4.6%，城商行理財產品849款，平均預期收益率為4.59%，國有銀行理財產品432款，平均預期收益率為4.41%，農商行理財產品709款，平均預期收益率為4.21%，郵儲銀行理財產品37款，平均預期收益率為3.88%，外資銀行理財產品42款，平均預期收益率為1.05%。

綜合上述數據來看，此前，部分貸款人獲批的八五折、八折優惠利率可謂相當劃算。

“以前總覺得‘欠錢’有心理壓力，一有閑錢就想著提前還款，最近觀念有了轉變”，家住北京市朝陽區的李女士對《證券日報》記者表示，“我前年獲批的貸款利率是基準利率的八八折，后來看到朋友們獲批了八折優惠利率還想著提前還款，如今房貸收緊，就算利率上浮都不一定能申請到。”

“本來想著先還清貸款，將來改善住房時再申請貸款，結果政策改變，即便還清貸款也不算首套房了。現在銀行理財產品收益率還不錯，手里的閑錢打算買理財了”，另一位市民張女士對本報記者表示。

提前還貸需精打細算

部分銀行收取手續費

不過，仍有部分貸款人手頭寬裕，想申請提前還貸減輕一下還款負擔。《證券日報》記者咨詢多家銀行了解到，辦理提前還款，貸款人有可能需要支付違約金。同時，本報記者了解到，每家銀行的收費標準并不一樣。

以某國有大行為例，該行規定，貸款不滿一年提前還款的，收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年后提前還款，則不收取任何違約金。

某股份制銀行則規定，貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個月利息違約金(按照提前還款日的貸款利率計算)。貸款滿一年后提前還款，則不收取違約金。

還有部分銀行的規定更加細化，例如，某國有大行規定，貸款不滿一年提前還款，收取提前還款額的百分之三;貸款一年到兩年提前還款，收取提前還款額的百分之二;貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的百分之一。

一般來講，商業銀行收取違約金的期限不會超過3年(還貸期限)，期限過后，違約金會取消或逐漸減少。

在提前還款需要辦理的手續方面，依據銀行的規定，提前還貸的客戶要提前一周到三個月提出書面申請,且約定好還款日期。而后依照約定的日期，攜帶身份證、與銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸申請表與提前還貸協議，并依照銀行的要求，把需要還貸的款項存到貸款人扣繳貸款本息的賬戶上，銀行自動扣收。

值得一提的是，在本報記者咨詢過程中，多位銀行工作人員也建議，由于目前北京地區各大銀行的首套房利率統一調整為基準利率甚至上浮，此前獲批過優惠利率的貸款人，提前還款不如買理財劃算。

■本報見習記者 劉 萌