無現(xiàn)金支付熱潮 讓銀行“受冷落”或加速行業(yè)謀變

原標(biāo)題：在青島買袋鹽都能掃碼付 無現(xiàn)金支付不再是年輕人專利

談及剛過不久的國慶黃金周，在島城一家銀行工作的陳鑫最大感受不是人頭攢動的旅游熱，而是無所不在的無現(xiàn)金支付熱，同時這更加劇了她作為銀行從業(yè)者的危機(jī)感與謀求轉(zhuǎn)型的急迫感。

國慶假期前幾天，陳鑫主要在家陪老人、逛逛街，幾天下來，錢包里原有的1000元現(xiàn)金一分錢都沒動，因為無論買菜、逛街，在飯店吃飯，她全都是掃一掃，支付寶或微信付款，甚至早晨起來到附近早點攤上買三元錢油條、一元錢豆?jié){時，老板也會拿出一張印有二維碼的A4紙，問她支付寶還是微信。后幾天，陳鑫和朋友一起坐高鐵去上海與南京游玩，車票、酒店、景點門票都是網(wǎng)上預(yù)定、網(wǎng)上支付，其他的消費活動一律微信或支付寶，8天假期結(jié)束，陳鑫錢包里仍是原來的1000元現(xiàn)金。

有十多年銀行從業(yè)經(jīng)歷的陳鑫對無現(xiàn)金支付熱潮的悄然而至可謂痛并快樂著，在她看來，這是銀行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的又一個縮影，無現(xiàn)金支付增多讓銀行簡單的存、取款之類現(xiàn)金業(yè)務(wù)量不斷減少，從而減輕網(wǎng)點的柜面壓力，降低人力成本;但另一方面，銀行也必須不斷創(chuàng)新與謀變，提升綜合服務(wù)能力，否則就會“人前冷落鞍馬稀”，“互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，讓傳統(tǒng)銀行的許多服務(wù)內(nèi)容和交易方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，如果跟不上節(jié)奏，只能被淘汰。”陳鑫說。

20.97億元背后的“無現(xiàn)金生活”

仿佛在一夜之間，我們的生活被一部手機(jī)、無數(shù)的APP、各種場合張貼的二維碼改變了。無論你支持、使用或是懷疑、拒絕，不可否認(rèn)的是，無現(xiàn)金支付就這樣理所當(dāng)然地成為消費的“標(biāo)配”，不帶錢包，只拿一部手機(jī)出門成為越來越多青島市民的常態(tài)。

來自人民銀行青島市中心支行的一組數(shù)據(jù)從側(cè)面證明了無現(xiàn)金支付在島城的風(fēng)起云涌。上半年，人民銀行青島市中心支行發(fā)行基金(未進(jìn)入流通領(lǐng)域的人民幣)為221.85億元，回籠160.07億元，這也意味著上半年青島實現(xiàn)凈投放人民幣現(xiàn)金61.78億元，同比減少達(dá)20.97億元。

“人民幣現(xiàn)金投放減少，包含各種因素，與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的增多，移動支付便捷帶來的現(xiàn)金需求量減少肯定有一定關(guān)系。”相關(guān)人士表示。

近年來，隨著移動支付的快速發(fā)展，支付寶、微信支付等第三方支付形式的興起，給人們的生活帶來了前所未有的便利。據(jù)統(tǒng)計，在2016年，全國已有357個城市入駐第三方移動支付城市服務(wù)平臺;包括政務(wù)、醫(yī)療、交通、生活繳費等在內(nèi)的9個類別共計380項服務(wù)，為超過1.5億用戶提供簡單便捷的服務(wù)體驗。2016年中國的第三方移動支付市場規(guī)模達(dá)到38萬億人民幣。無現(xiàn)金支付已成為一種常態(tài)，以燎原之勢滲入生活的方方面面。

今年7月，青島農(nóng)商銀行與螞蟻金服集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，青島農(nóng)商銀行成為螞蟻金服 “智慧城市”項目的首個銀行合作伙伴，專程來青參加儀式的螞蟻金服集團(tuán)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)部總經(jīng)理黃丹楓表示，越來越多的青島市民成為支付寶用戶，青島市城市服務(wù)用戶數(shù)在山東省內(nèi)排名第一。

無現(xiàn)金支付帶來的方便、快捷、沒有假幣之憂等諸多優(yōu)點不言而喻，尤其對商戶而言，更降低了資金成本，二維碼支付不需要手機(jī)以外的設(shè)備，只要打印一張紙，而且提現(xiàn)手續(xù)費也較低。相關(guān)調(diào)查顯示，無現(xiàn)金支付手段正在讓商業(yè)更智能，提升經(jīng)營效率10%以上。也正是因為這個原因，在嘗到了無現(xiàn)金支付的“甜頭”后，在浮山后一家小區(qū)經(jīng)營小超市的袁靜，更熱衷于讓顧客使用支付寶或微信支付。“我們超市現(xiàn)在有一半的營業(yè)收入都是走的支付寶和微信，剛開始都是青年人用，現(xiàn)在中老年人買袋奶、買包鹽也都學(xué)著用微信支付;對我們商戶來說，微信支付寶收來的個人賬戶中的錢，在進(jìn)貨時就能用掉，也不用花手續(xù)費來提現(xiàn)，一舉兩得。”袁靜說。

“無現(xiàn)金”讓銀行“受冷落”

從人們習(xí)慣于多年的現(xiàn)金支付到上世紀(jì)90年代興起的刷卡消費，再到今天的移動支付、無現(xiàn)金支付，支付變得越來越便捷、智能。而透過支付這個萬花筒，能夠清晰地看到人們消費行為、生活方式的改變，對銀行業(yè)而言，這種改變所帶來的影響深刻而持久。

上世紀(jì)九十年代，現(xiàn)金支付為主，由此也使得存取款成為銀行柜臺主要業(yè)務(wù)之一，客戶無論取現(xiàn)金、還是從一家銀行向另外一家銀行轉(zhuǎn)賬，都要到銀行柜臺辦理，而由于現(xiàn)金業(yè)務(wù)繁忙，銀行網(wǎng)點經(jīng)常人滿為患，幾分鐘的業(yè)務(wù)往往要等候半個甚至一個小時，在島城甚至出現(xiàn)過客戶因排隊時間過長而打市長公開電話投訴的事例，減少客戶等候時間一度成為衡量銀行服務(wù)的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

2002年中國銀聯(lián)成立，負(fù)責(zé)建設(shè)和運營全國統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)等，銀行卡POS機(jī)支付的適用范圍迅速擴(kuò)展，大大減少了人們?nèi)粘＝灰字械默F(xiàn)金使用，“一卡在手走遍天下”成為時尚支付方式之一，發(fā)放各種各樣的銀行卡成為銀行重要業(yè)務(wù)之一，大中小銀行不惜花費人力財力“跑馬圈地”。

2004年，島城市民刷卡消費近40億元，占社會消費品零售額的近8%。此后十多年間，從全國到青島，銀行卡支付逐漸為越來越多人所接受，銀行卡刷卡消費連續(xù)多年保持兩位數(shù)以上的增長。2016年全年，青島通過銀聯(lián)通道刷卡消費達(dá)到1.76億筆，刷卡消費金額達(dá)5337.22億元，如果以青島800萬市民計算，2016年，市民平均每人刷卡約22筆，平均每人刷卡消費金額約66715元。

如果說銀行卡作為新興的支付方式之一為銀行帶來的是業(yè)務(wù)模式的擴(kuò)展，那么以余額寶、網(wǎng)絡(luò)銀行、無現(xiàn)金支付等為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融則從存款、貸款和支付等方面對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成全方位挑戰(zhàn)與沖擊。

移動支付、支付的“無現(xiàn)金”化，讓銀行卡以及相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)遭遇冷落。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2016年，全國超過84%的銀行轉(zhuǎn)賬不是在銀行網(wǎng)點進(jìn)行的，而2013年大約為63%。除了轉(zhuǎn)賬，目前許多銀行的信貸業(yè)務(wù)也擺脫了柜臺的束縛，各種網(wǎng)絡(luò)信用貸款，整個流程都可以通過手機(jī)操作。

央行發(fā)布的“2017年第二季度支付體系運行總體情況”報告顯示，2017年第二季度全國銀行電子支付總金額為545.58萬億元，同比減少25.37萬億元，而同期以支付寶、微信支付為代表的非銀支付大幅增加35%，2017年第二季度完成支付近31.5萬億元。

“無現(xiàn)金”加速銀行業(yè)謀變

團(tuán)島農(nóng)貿(mào)市場是島城人氣較旺的市場之一，自2016年11月起，青島農(nóng)商銀行與市場管理方合作，在商戶中推廣可以對接微信和支付寶渠道的新型移動支付平臺，力求將其打造成為島城無現(xiàn)金支付的“樣板”市場，客戶在向商戶付款時只需用微信或支付寶掃描青島農(nóng)商銀行二維碼識別牌，輸入付款金額和支付密碼即可輕松完成付款，商戶會收到實時的微信交易推送，極大的簡化了支付過程。截至10月13日，市場中開辦此類掃碼業(yè)務(wù)的商戶已達(dá)到226戶，發(fā)生交易31000多筆，總交易額達(dá)230余萬元。

“青島農(nóng)商銀行2016年11月研發(fā)出這種新型移動支付平臺，是山東省內(nèi)第一家開通此業(yè)務(wù)的農(nóng)商行，除服務(wù)本行客戶外，還可與銀行進(jìn)行合作，合作銀行僅需提供微信公眾號，便可接入我行掃碼支付平臺，該產(chǎn)品現(xiàn)已經(jīng)完成了對棗莊農(nóng)商銀行等23家法人行的業(yè)務(wù)輸出，截至2017年9月18日，合作銀行共入駐近3萬戶商戶，累計交易額達(dá)到3億余元。” 青島農(nóng)商銀行相關(guān)人士介紹。

島城另一家法人銀行青島銀行近兩年一直在“新金融理念”的引領(lǐng)下，全面實施科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，投入巨資布局互聯(lián)網(wǎng)，力圖通過技術(shù)與業(yè)務(wù)、平臺與產(chǎn)品、產(chǎn)品與服務(wù)的緊密結(jié)合，搭建一個健康、高效、基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)平臺。截至目前，包括電子銀行、手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)銀等在內(nèi)的電子渠道賬務(wù)業(yè)務(wù)已占到全部業(yè)務(wù)的93%。

隨著各項服務(wù)業(yè)務(wù)的線上化和虛擬化，當(dāng)今很多原本由銀行柜臺提供的金融相關(guān)服務(wù)，都已可以通過手機(jī)APP和網(wǎng)絡(luò)瀏覽器自助完成，由此也帶動了銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型。對島城銀行業(yè)而言，大而全、位于繁華地帶、人口稠密不再是布局網(wǎng)點的唯一標(biāo)準(zhǔn)，“下沉”到社區(qū)、縣域成為一種趨勢。來自青島銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，僅今年以來，島城銀行機(jī)構(gòu)就新設(shè)社區(qū)支行8家;截至目前，青島27家銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立274家縣域支行，16家銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立163家社區(qū)支行。

“社區(qū)銀行、縣域支行的優(yōu)勢之一就是改變了坐等客戶上門的傳統(tǒng)思維，銀行直接到最基層與客戶面對面，可以迅速提高銀行的認(rèn)知度、美度譽(yù)和依賴度。同時這更有利于推動銀行業(yè)特別是中小銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，改變“壘大戶”經(jīng)營理念，更多地去關(guān)注小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等金融服務(wù)薄弱區(qū)域，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。”青島銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

中國銀監(jiān)會主席郭樹清日前表示，銀行3.0時代已經(jīng)來臨，銀行業(yè)要利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動線上線下優(yōu)勢，提升整個銀行業(yè)資源配置效率，以更先進(jìn)、更靈活、更高效地響應(yīng)客戶需求和社會需求。

無現(xiàn)金支付熱潮帶來的銀行業(yè)變局目前只是“小荷才露尖尖角”，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融各種新技術(shù)、新理念、新思維的不斷推陳出新，更多的美好在不遠(yuǎn)的將來還會一一呈現(xiàn)!

青島日報/青島觀/青報網(wǎng)記者 傅軍