四方合作為小微企業(yè)融資
膠州是青島地區(qū)小微企業(yè)十分繁榮的區(qū)域。行駛在膠萊鎮(zhèn)膠平路上，道路兩側(cè)滿眼都是鋼結(jié)構(gòu)、電力設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)。“這些企業(yè)大多年產(chǎn)值較低，從業(yè)人員較少，都屬于小微企業(yè)。”建設(shè)銀行青島市分行膠州支行副行長高瑋這些年沒少和這些小微企業(yè)主打交道。“大量小微企業(yè)‘扎堆’，形成了一定的規(guī)模效應(yīng)，但同時，這些企業(yè)也往往都面臨著相同的問題，‘融資難’就是其中之一。”高瑋說。
位于馬店工業(yè)園的青島祥銀傳動設(shè)備有限公司是近年來落戶的一家科技型小微企業(yè)。“與周邊其他的小微企業(yè)相比，這家企業(yè)的科技含量比較高，但也正因?yàn)槿绱耍瑥难邪l(fā)、設(shè)備購買，到原材料進(jìn)口，企業(yè)需求的流動資金也更大。”高瑋說。
然而，在傳統(tǒng)的銀行貸款模式中，需要用廠房、土地、設(shè)備等固定資產(chǎn)作為抵押物，對于像祥銀傳動這樣剛剛起步的科技型小微企業(yè)來說，這些資產(chǎn)往往是非常有限的。“2010年，公司剛成立時，沒有土地，沒有大廠房，只有一條生產(chǎn)線，不管是找銀行還是擔(dān)保公司，都很難拿到貸款。”該公司管理部張潘說。
面對棘手的難題，膠州市科技局也曾出臺措施，通過財(cái)政補(bǔ)貼科技型小微企業(yè)。“但是補(bǔ)貼分到各個企業(yè)也畢竟是杯水車薪。”張潘坦言。
去年，山東“金改22條”出臺，膠州市政府及膠州市科技局在與青島市政府部門、建行膠州支行以及當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司反復(fù)調(diào)研分析后，一套專門針對膠州市科技型小微企業(yè)的方案——“助科貸”逐漸浮出水面。據(jù)了解，在該方案中，青島市政府、膠州市科技局、膠州市當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司按1：1：1出資，共同組成科技信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，再由建設(shè)銀行膠州支行按規(guī)模放大10倍，專門為膠州市的科技型小微企業(yè)發(fā)放貸款。“這種政府、銀行、企業(yè)、擔(dān)保公司四方合作的新模式，開創(chuàng)了小微企業(yè)融資服務(wù)的先河。”高瑋說。
祥銀傳動就是當(dāng)時第一批“吃螃蟹”的企業(yè)之一。“去年，訂單的增加要求我們必須再加一條生產(chǎn)線，這就意味著公司要同時進(jìn)機(jī)器、建廠房、買原材料，但當(dāng)時我們的資金只夠干其中的兩件事。”張潘說，“‘助科貸’恰好可以補(bǔ)上這部分資金缺口。”據(jù)了解，由于資質(zhì)較好，祥銀傳動當(dāng)時獲得的貸款規(guī)模達(dá)到500萬元。
現(xiàn)在，祥銀傳動的產(chǎn)品已經(jīng)在醫(yī)療器械、數(shù)控機(jī)床等領(lǐng)域獲得了相當(dāng)?shù)恼加新剩⑶议_始進(jìn)軍3D 打印市場。
創(chuàng)新“三農(nóng)”貸款模式
此外，加大金融對“三農(nóng)”的支持力度也是山東金改的重要內(nèi)容。以往，由于缺乏擔(dān)保物，普通農(nóng)戶在銀行申請貸款難度較大。而金改一年以來，在政府、企業(yè)、銀行、擔(dān)保公司等各方的共同努力下，金融扶持“三農(nóng)”的力度也在不斷加大。
平度是青島農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶最集中的地區(qū)之一。其中，全國最大的雞鴨屠宰企業(yè)——六和集團(tuán)就在平度設(shè)有多家飼料廠和雞鴨屠宰企業(yè)，以及大批的養(yǎng)殖戶，青島杰美養(yǎng)殖有限公司就是其中之一。“六和集團(tuán)要求每批雞的生長期只有四十五天，貸款養(yǎng)殖戶對貸款發(fā)放的時間要求緊，雞舍空出來消毒后雞苗需要及時購進(jìn)，否則會影響一年養(yǎng)雞周期次數(shù)，進(jìn)而就會影響全年的收入。”該公司負(fù)責(zé)人李佳告訴記者，為了幫助企業(yè)解決資金流動的問題，建設(shè)銀行平度分行與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司共同開發(fā)了一款專門針對養(yǎng)雞戶的貸款產(chǎn)品。由于支持的是養(yǎng)雞戶，又引入了擔(dān)保公司，當(dāng)?shù)卮迕裼H切的稱其為建行“擔(dān)保雞”貸款。
與相比傳統(tǒng)的農(nóng)戶貸款相比，“擔(dān)保雞”貸款采取了公司、農(nóng)戶、擔(dān)保公司、銀行、政府“五位一體”的新模式，其中，六和集團(tuán)負(fù)責(zé)提供優(yōu)質(zhì)種苗、飼料、獸藥等生產(chǎn)資料和技術(shù)服務(wù)，收購養(yǎng)殖戶出欄的活雞;農(nóng)戶只負(fù)責(zé)養(yǎng)殖，是單純的生產(chǎn)者;銀行則提供貸款支持 ;政府政策引導(dǎo)支持;擔(dān)保公司對貸款提供擔(dān)保并作為紐帶，將上述各種優(yōu)勢資源整合在一起。
除了建行“擔(dān)保雞”外，中國銀行山東省分行在青島萊西市推出了“中銀花生通寶”，郵儲銀行推出了“家庭農(nóng)場貸款”……都在扶持“三農(nóng)”方面取得了不錯的效果。
農(nóng)商行、城商行開設(shè)微貸部門
從今年年初開始，多家商業(yè)銀行在青島各區(qū)市均推出了面向小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品。國家開發(fā)銀行青島分行、建設(shè)銀行青島分行、華夏銀行青島分行、招商銀行青島分行、興業(yè)銀行青島分行等均與青島市政府合作搭建了小微企業(yè)融資平臺。利用政府增信，放大貸款額度，并在貸款利率和抵押物抵押率上給予一定優(yōu)惠。青島市中小企業(yè)公共服務(wù)中心融資服務(wù)部部長曲海燕表示，這些政策性融資平臺的最大特點(diǎn)就是發(fā)揮政府的政策優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、公權(quán)力優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，撬動銀行的資金，解決小微企業(yè)融資擔(dān)保難、融資成本貴的問題。
曲海燕給記者算了一筆賬，她說：“比如一筆500萬元的貸款，光保證金就要100萬元，也就是說，企業(yè)真正拿到手里，能用的錢，還不到400萬元。”
而針對小微企業(yè)貸款資金需求金額小、時間急、頻率高的特點(diǎn)，目前不少銀行均采用精簡化、扁平化的信貸流程，將放貸周期縮短到2至5個工作日左右。招商銀行青島分行秦嶺路支行小微客戶經(jīng)理孫寧華說：“目前，支行90%以上的貸款業(yè)務(wù)都是小微企業(yè)貸款，其中，質(zhì)押類的一般當(dāng)天審批當(dāng)天就能放款，抵押類的也只要2天左右。”
除此之外，青島農(nóng)商行、青島銀行等多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行及城商行都在青島各區(qū)市設(shè)立了微貸部門。今年6月23日，青島農(nóng)商銀行首家微貸中心在城陽區(qū)正式開業(yè)。開業(yè)第一周，城陽區(qū)就有60戶個體工商戶和小微企業(yè)向微貸中心提出了累計(jì)2300余萬元的貸款申請。而根據(jù)青島農(nóng)商行的布局，今年該行還將再開6至8家微貸中心，覆蓋青島各區(qū)市。
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