有關(guān)“如何妥善處理壓歲錢”近期成為家長們熱議的話題。從歷年來的情況來看,相當(dāng)部分家長會將目光投向保險,意在借此為孩子的成長添加一份保障 。在這一期間,保險公司也會適當(dāng)將銷售重心偏向少兒保險。如果想要投保此類保險,首先應(yīng)該了解的是少兒保障大體包含哪些,在具體投保環(huán)節(jié),不僅要考慮家庭經(jīng)濟(jì)因素,也要了解不同年齡階段的保障點(diǎn)。一般而言,家長應(yīng)該先做足孩子的人身保障,再選擇性投保一些理財(cái)型險種。
先人身保障,再考慮投資
市場上常說的少兒險,是對少兒保障的統(tǒng)稱。該險種囊括很多細(xì)分保障,大體可歸納為三類:健康、意外和教育金。前兩者主要針對人身風(fēng)險,健康風(fēng)險包括疾病和醫(yī)療,而意外風(fēng)險是針對人身意外狀況而言的;教育金方面,近年來家長們對其較關(guān)注,它是以購買保險的形式為孩子籌措教育費(fèi)。當(dāng)然,有些保障計(jì)劃還會包含保單豁免條款,它其實(shí)和教育金保障一樣,屬于少兒險附加險。
目前市面上的少兒險通常以長期型投資險等產(chǎn)品形態(tài)存在,有保險專家認(rèn)為,家長給孩子買保險應(yīng)先考慮其成長與健康,投資與分紅并不是主要目的,“給孩子買保險的順序應(yīng)該是先做足上述人身保障,再考慮投資型保險(含教育金保險)。如果執(zhí)意先買投資型少兒險,也一定要買對應(yīng)的附加險,如附加少兒重疾險、醫(yī)療險等。”
年紀(jì)小的多考慮健康風(fēng)險
有保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示,在0到18歲兒童理賠案件中,意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%,其中0到6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。
記者梳理市面上的產(chǎn)品了解到,少兒意外傷害險主要是針對18歲以下的孩子,被保險對象在遭受意外時所產(chǎn)生的高額醫(yī)療花費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失,以及意外致殘、致死等特殊情況提供保障金,有些產(chǎn)品還有意外津貼保障(按住院天數(shù)算,每天定額保障)。因?yàn)槭亲罨A(chǔ)、最普遍的險種,少兒意外險一年的保費(fèi)大致在百元左右,只需要壓歲錢的一小部分就能買。
不過,也有業(yè)內(nèi)人士建議年輕家長,“在為嬰幼兒購買保險時,應(yīng)多考慮健康風(fēng)險。因病入院是大多家庭為孩子支出中的大頭,利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)用支出很有必要,而且這種保險每年也只需要幾百元錢。”
該人士表示,“在買少兒險時,家長可考慮附加一份住院醫(yī)療險或者住院津貼險。孩子萬一生病住院,大部分醫(yī)療費(fèi)用是可以報銷的,另外還有50元到100元/天的住院補(bǔ)貼。”
有條件補(bǔ)足重疾保障,保額最好在30萬以上
近年來,兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發(fā)生率逐年遞增。從費(fèi)率的角度而言,重疾險的費(fèi)用相對會高一些,但在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下,家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險。國內(nèi)保險公司通常會將重大疾病保障與住院醫(yī)療保障捆綁在一起,以綜合健康醫(yī)療險的產(chǎn)品形態(tài)呈現(xiàn)。
前述業(yè)內(nèi)人士介紹,“如果只是單純的重疾險,被保險人患上保險合同內(nèi)規(guī)定疾病,保險公司會定額賠付。如果是綜合型健康險,里面還可能涉及住院津貼保障。”
以某款綜合型健康險為例,保險公司在重大疾病責(zé)任范圍里列出了惡性腫瘤、急性或亞急性重癥肝炎等25類病種;白血病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥等2類特定重疾。該產(chǎn)品還包含一份住院醫(yī)療險,理賠前提是疾病入院。
重疾險的費(fèi)率是浮動的,保額越高,保費(fèi)越貴。一位資深保險從業(yè)人士告訴記者,“就廣州地區(qū)的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)而言,重疾保額最好保證在30萬元以上,少兒特定重疾60萬元為宜。”如果以該標(biāo)準(zhǔn)來算,一份上述綜合健康險每年需要花費(fèi)1960元/年。值得補(bǔ)充的是,前面提到的25類疾病是保監(jiān)會規(guī)定的基礎(chǔ)病種,家長在挑選產(chǎn)品時需要注意是否有少兒特定重疾保障。
提前規(guī)劃教育金,終身壽險意義不大
除了人身保障,孩子日后的教育費(fèi)用支出也是一大筆錢,也可通過保險形式來減輕負(fù)擔(dān)。
所謂教育金保險,是指孩子作為被保險人,保險公司在孩子成長不同年齡段提供教育金。這種產(chǎn)品具有強(qiáng)制性,資金一旦投入,家長需定期支付保費(fèi)。此外,它作為附加險,一般倚靠兩全險等類似長期型險種。
以記者找到的一份兩全保險條款為例,保障包含高中教育保險金、大學(xué)教育保險金和滿期生存保險金和身故保險金。按規(guī)定,家長可在孩子15、16、17周歲保單周年日,連續(xù)3年領(lǐng)取基本保險金額20%的教育保險金;在18、19、20、21周歲的保單周年日,連續(xù)4年領(lǐng)取教育保險金,具體金額是基本保險金額(需投保人與保險公司雙方約定)的40%。
據(jù)悉,教育金險一般帶有保費(fèi)豁免條款,即在繳費(fèi)期間,若家長發(fā)生意外或罹患重疾而失去繳費(fèi)能力,合同依然有效,孩子上學(xué)費(fèi)用仍能得到保障。
值得補(bǔ)充的是,有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為,“家長不必為孩子購買終身壽險,這種產(chǎn)品是在孩子身故后才能獲得賠付,這意味著是給孩子的下一代做保障,顯然為時過早。而且產(chǎn)品在不斷更新,孩子長大后他們自己買也許會更好。”據(jù)《新快報》
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